Proč skluz v rozpočtu bolí

Průzkumy ukazují, že nejčastější nemilí hosté v našich peněženkách jsou výdaje kolem 10 000 Kč. Ať už kvůli rozbité pračce, nečekaným daňovým doplatkům nebo opravě auta. I menší částky ale mohou způsobit řetězovou reakci: chybí peníze na běžné výdaje a saháme po půjčce, což může rozpočet pořádně rozhýbat.

Podle průzkumu agentury NMS pro Uniqa pojišťovnu nemá téměř čtvrtina českých domácností žádnou finanční rezervu na nečekané výdaje, a sedm procent z nich žije „ze dne na den“. Další data z ČSÚ potvrzují, že téměř 29 % Čechů nemá úspory na jeden měsíc života. Pokud vám po zaplacení základních výdajů nezbývá ani pár stovek, můžete se dostat do pořádných problémů. Stačí rozbitá pračka nebo oprava auta.

Kolik byste měli mít stranou?

Odborníci doporučují mít rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Pokud utratíte měsíčně 20 000 Kč, měla by vaše rezerva činit alespoň 60 000 Kč, ideálně samozřejmě více.

Jak rezervu vybudovat

Začněte sledováním svých výdajů. Sečtěte nájem, energie, jídlo, děti, dopravu, pojistky. Pak si nastavte realistický cíl a odkládejte pravidelně, například 10 % z výplaty. I malé částky ale vedou k pevnému základu. Pokud je 10% moc, začněte klidně s pěti procenty. Popravdě, každá stovka se počítá.

Rezervu mějte na odděleném účtě, například spořicím, aby nebyla na očích a nepadla za oběť impulzivním nákupům.

Když rezerva nestačí

Někdy je výdaj tak velký, že i poctivá rezerva nestačí. Co pak?

Bankovní půjčka: vhodná pro větší částky, s jasnými podmínkami. Sledujte RPSN.

Nebankovní společnosti: rychlé řešení, ale pozor na vysoké úročení. Vždy si pečlivě vyberte poskytovatele. Pomohou vám s tím např. ověřené srovnávače půjček.

Rodina a přátelé: možná cesta, ale jen pokud nenaruší vztahy.

Splátkový kalendář: u mnoha služeb nebo oprav lze dohodnout splátky, stačí se zeptat.

Zásady zdravého půjčování

Nepůjčujte si na zbytečnosti.
Nový mobil, protože vyšel v jiné barvě? Nebo kabelka, co vypadá stejně jako ta stará, ale má jiné logo? Ne, na takové věci si opravdu nepůjčujte. Půjčka by měla být řešením problému, ne nástrojem pro nákup rozmarů.

Přečtěte si smlouvu včetně drobného písma.
Ano, víme, že je to nuda, ale právě ty nejmenší řádky často obsahují největší pastičky. Například skryté poplatky za předčasné splacení nebo podmínky, které vám mohou zdražit půjčku o stovky korun měsíčně.

Sledujte nejen úrok, ale celkové RPSN.
Úrok může vypadat jako lákavých 6 %, ale pokud je RPSN přes 220 %, něco tu nehraje. RPSN zahrnuje všechny poplatky, takže vám ukáže, kolik opravdu zaplatíte a ne jen to, co chce slyšet vaše peněženka.

Mějte plán, jak splácet.
Než si peníze půjčíte, měli byste vědět, z čeho je budete vracet. A nepočítejte jen s tím, že „nějak to vyjde“. Ideálně si vytvořte rozpočet, kde bude půjčka jasně zapadat, i když třeba přijde složenka navíc nebo dražší elektřina.

Rezerva na nečekané výdaje není zbytečný luxus, ale rozumná pojistka. Není nutné mít hned statisíce. Důležité je začít, být důsledný a mít plán B. Protože život občas hodí klacek pod nohy, ale když máte rezervu, jen trochu zakopnete a jdete dál.