9°C
1. Našetřete aspoň minimum
Zní to sice absurdně, ale aspoň pár stovek stranou byste měli mít, než si vůbec vyrazíte půjčit. Čím větší úspory máte, tím je větší šance, že zvládnete splácet svůj dluh i v případě nemoci nebo ztráty práce. Podle ekonomů byste měli »mít stranou« trojnásobek svých měsíčních výdajů.
2. Spočítejte si, kolik zvládnete splácet
Než si půjčíte, spočítejte si, kolik jste vlastně schopni měsíčně splácet. Jak to zjistíte? Ze svého čistého příjmu si odpočítejte všechny náklady. Tedy například nájem, »inkaso«, jídlo, jízdné, oblečení a další pravidelné měsíční výdaje. Kromě toho si musíte vytvořit i menší rezervu pro případ nečekaného výdaje a teprve ze zbytku můžete splácet půjčku.
3. Prostudujte si nabídky
Půjčky nabízí nejen banky, ale i různé finanční společnosti. Zajímejte se o to, nejen jak dlouho budete půjčku splácet, ale i kolik přeplatíte. Někdy totiž mají prodejci akční ceny a třeba elektroniku, spotřební zboží nebo nábytek můžete koupit na splátky a bez navýšení. Za novou pračku v ceně 12 000 korun tak na splátkách zaplatíte opravdu jen těch 12 000.
4. Smlouvu si pečlivě pročtěte
Než podepíšete smlouvu o poskytnutí půjčky (musí být vždy uzavřena písemně a jedna kopie je vaše), pořádně si ji přečtěte. Zvláštní pozornost věnujte malým písmenům na zadních stránkách! Právě tam bývají ty nejdůležitější informace. Nebojte si říct, že si smlouvu chcete prostudovat doma. Pokud vás někdo nutí k rychlému podpisu, zavání to průšvihem.
5. Zaměřte se na pokuty
Hlavní pozornost věnujte pokutám, tedy sankcím, které hrozí při opožděné platbě. Smluvní pokuty mohou být vyjádřeny různě: procentem (někdy až 50 procent z celé půjčené částky), pevnou částkou, některé smluvní pokuty jsou jednorázové, jiné vám může věřitel účtovat opakovaně. Zvlášť vykutálené firmy chtějí pokutu už za jeden den zpoždění. Sankční částky pak můžou několikanásobně převýšit měsíční splátku. Pak stačí jen málo a dluh vám vesele naskakuje.
6. Hlídejte si RPSN
Takřka nejdůležitější údaj je ukrytý za písmeny RPSN. To je zkratka termínu »roční procentní sazby nákladů « na úvěr. Do ní je započítáno všechno, co musíte kromě pravidelných splátek uhradit. Tedy úroky, poplatky za vedení účtu atd. Pozor na společnosti s lichvářskými sazbami! Obecně se za přehnanou považuje RPSN vyšší než 60 procent půjčky. A existují i nebankovní společnosti, které nabízejí úvěry s RPSN 200, nebo i 450 procent.
7. Změna úrokové sazby a poplatků – jen s vaším souhlasem
8. Víte, kolik budete splácet?
Ve smlouvě musí být naprosto přesně uvedená výše splátek, jejich počet a konkrétní časové rozvržení. Nepodepisujte žádnou smlouvu, ve které je ustanovení, podle kterého může věřitel z vašeho účtu čerpat vyšší částky, než jsou splátky.
9. Předčasné splacení je v pořádku
Půjčujete si, protože jste bez peněz. Vaše finanční situace se ale může nečekaně změnit. Získáte lépe placenou práci, mimořádné prémie nebo vyhrajete v loterii. Podle zákona máte vždy právo na splacení úvěru před stanovenou lhůtou, a to bez ohledu na to, co máte případně stanoveno ve smlouvě. Věřitel má pouze nárok na maximálně 1 procento z předčasně splácené částky. To znamená, že splatíte-li předčasně deset tisíc, věřitel si za to může účtovat maximálně stovku a nemůže po vás požadovat žádné další úroky nebo poplatky.
10. Problémy řešte hned
Přišli jste o práci a nemáte na splátky? Ztráta práce, dlouhodobá nemoc nebo třeba rozvod dokáží pořádně zahýbat s rodinným rozpočtem. Pokud na splácení svých závazků nemáte peníze, rozhodně to neřešte nějakou rychlou půjčkou. Ta by vád dostala jen a jen do dalších problémů. Začněte raději hned jednat s bankou nebo finanční institucí, která vám půjčku poskytla. Je možné si domluvit odklad splátek (bývá to až na půl roku) nebo třeba snížení výše splátek, které si rozložíte do delšího časového úseku.
11. Pozor na směnky
Nikdy nepodepisujte směnku, zejména pokud není úplně vyplněná! Nikdy si nemůžete být jistí, že věřitel směnku vyplní na sumu, kterou skutečně dlužíte a ne víc. Nebo, že směnku někomu neprodá a vy nezaplatíte jednu půjčku dvakrát.
12. Do 14 dnů můžete odstoupit
Zjistili jste až po podpisu smlouvy, že úvěr je nevýhodný, nemůžete si jej dovolit apod.? Jako spotřebitel můžete od smlouvy o úvěru bez jakéhokoliv důvodu odstoupit. Lhůta pro odstoupení je 14 dní od uzavření smlouvy. Od smlouvy odstupujte vždy písemně a o odeslání zásilky si uschovejte doklad. Zapůjčenou částku a úroky běžící od získání půjčky až do jejího vrácení však musíte zaplatit věřiteli do jednoho měsíce po odstoupení.
13. Nebojte se zeptat
Pokud se vám něco ve smlouvě nezdá, nevíte si s něčím rady nebo vám věřitel upírá některá zákonná práva, obraťte se na právníka nebo některou z bezplatných dluhových poraden. Při řešení sporů ze smlouvy se můžete obrátit také na finančního arbitra – je to zdarma.
14. Pozor na malé půjčky
Půjčky do 5 tisíc korun jsou často nazývány jako »rychlé« a nevztahuje se na ně ochrana podle zákona o spotřebitelském úvěru. Nemůžete od nich většinou odstoupit a nemůžete využít dalších zákonných ochranných opatření.
Aliance bojuje s dluhy
Aliance proti dluhům je odborná platforma, která se zabývá problematikou předluženosti. Sdružuje odborníky a experty ze státních institucí a nevládních neziskových organizací, které se předlužeností a jejím řešení aktivně zabývají. Založení Aliance společně iniciovaly Probační a mediační služba, Rubikon Centrum, a Odbor prevence kriminality Ministerstva vnitra. V průběhu dosavadního působení Aliance proti dluhům vznikly čtyři pracovní skupiny zabývající se tématy, jako jsou: spotřebitelské úvěry, vymáhání pohledávek, finanční vzdělávání a alternativní programy oddlužení.
Tabulku výpočtů, co se vám vyplatí, si rozklikněte ve fotogalerii
