Neseriózní společnosti v minulosti půjčovaly bez ověřování bonity. Bylo jim zkrátka jedno, zdali klient bude mít na splátky a půjčenou částku tak splatí včas. Spoléhaly především na to, že na tyto lidi bude vyhlášena exekuce a ony se pak „zahojí“ na majetku dlužníka. Tento postup je ale od 1. prosince 2016 nezákonný.

V případě, že věřitel nedostatečně posoudí vaši schopnost splácet, můžete tuto skutečnost žalovat u soudu nebo u finančního arbitra. Ten celou věc přezkoumá a může vám dát za pravdu. U poskytnutého úvěru pak bude nutné vrátit jen půjčenou částku (jistinu), nikoliv úroky.

Návod, jak by měla finanční instituce posuzovat vaší úvěruschopnost, zveřejnila Česká národní banka. Podívejte se, jaké jsou povinnosti věřitele:

Jak by měl postupovat věřitel?

Ověřit váš příjem – měl by být ověřen nejen váš aktuální příjem, ale také historie vašich příjmů.

Uchovávat dokumenty – věřitel by měl uchovávat informace, na základě kterých vám byl úvěr schválen.

Nastavit mechanismy prevence před zkreslováním – úvěrové dokumenty by měly být koncipovány tak, aby předcházely zkreslování informací ze strany dlužníka.

Posoudit schopnost plnit smlouvu – mělo by dojít k pečlivému posouzení, zdali budete schopni uzavřenou smlouvu plnit. Tedy v případě uzavřeného spotřebitelského úvěru platit dlouhodobě splátky.

Zohlednění výdajů – věřitel by měl zohlednit výši vašich výdajů, a to jak současných, tak očekávaných

Budoucnost – věřitel by měl obezřetně zohlednit potenciální negativní scénáře budoucího vývoje zahrnující například snížení příjmu v důchodu či jiné.

Jak by měl věřitel ověřovat vaši úvěryschopnost?

Ověřování úvěrysschopnosti u bank je velmi sofistikovanou záležitostí.  Banka se snaží důmyslným úvěrovým skóringem, který je založený na nejrůznějších ukazatelích a matematických modelech, přesně určit, zdali půjčka nebude pro vás velkým zatížením.

Banka také ověřuje vaše příjmy, výdaje, dosavadní chování na úvěrových produktech nebo posuzuje závazky z úvěrových registrů. A to je skutečně alchymie a know-how každého poskytovatele. Cílem je poskytnout úvěr těm klientům, kteří ho budou schopni splácet, a zároveň nedojde k jejich předlužení.

V případě, že banka neposkytne zájemci úvěr, pak tím nechrání jen sebe, ale také jeho. Odpovědné úvěrování umožňuje, aby v Česku byly jedny z nejnižších úrokových sazeb u hypotečních úvěrů a velmi nízké u spotřebitelských úvěrů, ale také stabilní bankovní sektor, který je páteří ekonomiky, stejně jako nepředlužené domácnosti. Čím totiž více lidí bude v exekuci, tím větší zátěž to bude na státní rozpočet, sníží se také výkon ekonomiky. Výsledkem tak bude chudoba náš všech.

Neseriózních nebankovní společností přitom nejenže nemají mechanismy pro důkladné ověření bonity, ale často záměrně půjčují s tím, že klient nebude mít na splácení úvěru.

Při posuzování schopnosti plnit své závazky by měl nově věřitel zohledňovat následující faktory: závazky z jiných úvěrů a jejich výše splátky a úroková sazba. Měl by také zohlednit, jaká je celkem jistina nesplaceného dluhu, získat doklady o opožděných platbách či daních a pojištění, pokud jsou tyto doklady k dispozici. 

Věřitel také musí vést pečlivou evidenci o tom, jak vás jako zájemce o úvěr prověřoval. „Věřitel by měl zajistit, aby příslušné orgány měly ihned k dispozici záznam s patřičným vysvětlením kroků, které byly za účelem ověření příjmu učiněny. Záznam by měl dokumentovat alespoň historii příjmu týkající se každého žadatele,“ uvádí se v metodologických pokynech ČNB. 

Rádi byste se dozvěděli další užitečné rady a tipy, jak naložit se svými financemi a jak nenaletět podvodníkům? Čtěte zde.