Nesplácíte úvěr včas? Na odložení splátek kvůli koronaviru zapomeňte. A co nové hypotéky?

Ministryně financí Alena Schillerová (za ANO) chtěla původně navrhnout plošné moratorium na splácení hypoték a spotřebitelských i podnikatelských úvěrů na půl roku. S plošným odkladem splátek úvěrů nesouhlasili banky, nebankovní poskytovatelé úvěrů i takzvané fintech společnosti. Ministerstvo jejich názory vyslyšelo.

Základní informace o odkladu splátek úvěrů:

• Jedná se o pozastavení splátek u spotřebitelských úvěrů a podnikatelských úvěrů a hypoték sjednaných před 26. březnem.
• Platí i pro hypotéky sjednané před 26. březnem, ale čerpané až po tomto datu.
• Nelze využít ani pro kontokorent, leasing, kreditky a hypotéky sjednané po 26. 3., ani pro úvěry poskytnuté v souvislosti s obchody na kapitálových trzích.
• Vztahuje se na zaměstnance, OSVČ i firmy.
• Bude možné si zvolit odklad na 3 nebo na 6 měsíců.
• O odklad splátek si lidé budou muset požádat a prohlásit, že byli nějak postiženi koronavirovou pandemií, nicméně finanční společnosti to zkoumat nebudou.
• Žádající nesmí být k 26. březnu v prodlení s úhradou předchozích splátek o více než 30 dnů.
• Finanční společnosti si za tento úkon nesmí účtovat žádný poplatek.
• Po celou dobu odložení splátek se neplatí úroky ani jistina, nicméně firmy budou muset úroky platit nadále.
• Po skončení doby odkladu nedojde ke zvýšení splátek, ale délka splácení úvěru se adekvátně prodlouží o dobu, po kterou bylo odloženo.
• Úroky zůstanou stejné podle uzavřené smlouvy.
• Odložení splátek se nebude zapisovat do registrů.
• Mělo by začít platit po Velikonocích.

Celosvětová pandemie covidu skončila, oznámila WHO. Trvala přes tři roky

Analytik: Tuto verzi vnímám kladně

„Nynější verzi vnímám kladně. Plošné moratorium by v původním návrhu znamenalo, že klient, který zájem o odklad splátek nemá, se musí přihlásit, čímž by se ještě zvýšil tlak na servisní centra finančních institucí, která navíc takové odklady aktivně řeší už několik týdnů,“ řekl Blesk Zprávám Daniel Gorol, finanční analytik srovnávacího portálu Ušetřeno.cz.

Pozitivně vnímá odborník i navrhnuté mantinely odkladu splátek, tzn. žádné poplatky za vyřízení, žádný negativní zápis v registrech a umožnění odkladu pouze těm, kteří úvěr řádně splácejí.

„Dlužníci, kteří jsou již v prodlení dlouhodobě, budou pravděpodobně muset postupovat podle standardních procesů jednotlivých finančních institucí,“ doplňuje Gorol.

Ne všichni jsou situací dotčeni

Ministryně nakonec ustoupila kvůli argumentu, že ne všichni jsou aktuální situací dotčeni, stejně tak i jednotlivá odvětví jsou zasažena různým způsobem, myslí si expert.

Babišova vzácná shoda s Kalouskem. „Nepovedla se,“ schytala to Schillerová za „Pětadvacítku“

„Určitě je však na místě zmínit, že původní záměr plošného odložení splátek by zasáhl především menší poskytovatele úvěrů, kteří by se tak mohli dostat do finanční tísně, protože na rozdíl od bank a větších finančních společností nemají dostatečné kapitálové rezervy,“ říká analytik.

Odložení je dobré pro tvorbu rezerv

Podle aktuálního znění moratoria zůstává pouze na klientovi, aby zhodnotil svou finanční situaci. „I když opatření spojená s koronavirem ho nyní nezasáhla nebo zasáhla jen mírně, neznamená, že tomu tak bude i v následujících týdnech,“ říká k tomu Gorol s tím, že řada pracovníků, například ve službách, je nyní doma.

„Někteří mají to štěstí, že svou práci mohou vykonávat i vzdáleně, ale i tak to neznamená, že mají 100% jistotu stability a příjmu. Osobně očekávám, že odklad splátek budou využívat i lidé, kteří aktuálně nejsou přímo finančně ohroženi, ale vnímají, že se situace může změnit ze dne na den. Budou si tak chtít splácení odlehčit, aby si vytvořili větší finanční rezervu,“ domnívá se analytik z portálu Ušetřeno.cz.

Splátky se nezvýší

Po skončení doby odkladu nedojde ke zvýšení splátek, ale úroky se po dobu odkladu stále počítají.

Úroky u spotřebitelů mohou dosáhnout maximální výše úroku z prodlení na úrovni repo sazby navýšené o 8 %. Díky tomu je nyní výše úroku zastropovaná na 9 %. Pokud má spotřebitel ve smlouvě uveden úrok nižší, platí samozřejmě tento smluvní úrok.

„Úroky by se měly hradit až po uplynutí doby odkladu, ovšem s výjimkou firem, ty budou muset platit úroky i během odkladu. Je také nutné počítat s tím, že délka splácení úvěru se samozřejmě prodlouží o dobu, po kterou bylo odloženo,“ vysvětluje odborník.

Jak to bude s hypotékami uzavřenými po moratoriu?

Moratorium se na hypotéky uzavřené po 26. březnu nevztahuje. Pokud by však byla hypoteční smlouva sjednána před tímto datem, ale čerpána až po něm, bude mít spotřebitel stále možnost odklad využít.

Expert: Rozvolnění podmínek nepřinese oživení

Česká národní banka v pátek uvolnila limity tří úvěrových ukazatelů pro posuzování žádostí o nové hypotéky. Limit výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti (LTV) zvýšila na 90 procent z 80 procent. Poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu (DSTI) zvýšila ze 45 na 50 procent.

Nová opatření vlády: Prodloužení stavu nouze, úleva u hypoték i lůžka pro stařečky

„Byť tento krok ze strany ČNB vypadá jako pozitivní zpráva pro trh, který bezesporu uvítá především realitní segment, nemyslím si, že v krátkodobém horizontu uvidíme oživení. A to i v důsledku aktuálních opatření, kdy většina lidí – zejm. těch ve městech – ven nevychází, pokud nemusí,“ komentuje tento krok Gorol a pokračuje: „Jako velmi dobrou zprávu vnímám to, že bankám se změnou podmínek pro poskytování hypoték uvolňují ruce a až se situace trochu uklidní, restart by mohl být o to rychlejší. Na konkrétnější dohady je ale ještě příliš brzy.“

Klesnou úrokové sazby?

„V otázce úrokových sazeb nečekám zásadní pokles. ČNB sice opakovaně snížila základní úrokovou sazbu, nicméně v současné době nečekám, že by banky toto snížení promítly do konečné úrokové sazby pro klienta,“ řekla Blesk Zprávám analytička Partners Lucie Drásalová.

Banky podle ní momentálně řeší úplně jiné problémy – řeší personální otázku, řeší jak dál pracovat bez nutnosti fyzicky zvát klienta na pobočku, řeší online procesy atd, takže snižování sazeb u hypoték není na pořadu dne.

Sníží se ceny nemovitostí?

„Momentálně nedokáži říct, jak velký rozsah bude u nás COVID-19 mít. Stále jsme na začátku a těžko předvídat. Cenu ovlivňuje nabídka a poptávka. Dá se očekávat, že v souvislosti s COVID-19 bude poptávka oslabena, pak by byl zde převis nabídky nad poptávkou. Což by vedlo k poklesu cen nemovitostí,“ myslí si Drásalová s tím, že trh s nemovitostmi se zcela jistě změní.