Jak se připravit na penzi snů? Ptali jste se odborníka NN

Dobrý den, Petře, záleží nejen na tom, kolik si budete na spoření na penzi měsíčně odkládat - rozhodně stojí za to vyčerpat minimálně celou státní podporu příspěvkem nad 1 000 Kč za měsíce, ale také do jakého typu penzijního fondu. V jedné z předchozích odpovědí byl podobný výpočet pro člověka ve věku 40 let, který pokud si chce navýšit měsíční rozpočet v důchodovém věku o 8 000 Kč, tak pro konzervativní fondy (s očekávaným výnosem cca 1% ročně) musí ukládat měsíčně 2 700 Kč, kdežto u dynamických fondů (s předpokládaným zhodnocením 5 % ročně) stačí 1 100 Kč. Obecně v NN radíme, nebojte se si to spočítat! Každý by si měl sám udělat představu o tom, kolik potřebuje na spokojené stáří. Pomoci vám může naše penzijní kalkulačka na www.nn.penze.cz. Všem čtenářům Blesk.cz děkuji za mnoho zajímavých a podnětných otázek a přeji vám, abyste se připravili na stáří podle vašich představ a dokázali jste si penzi užít.

Dobrý den, Jano, věková hranice není nijak omezena. Spořit na penzi s podporou státu tedy můžete (s přispěním příbuzných) již od narození a klidně až do 70 let. Každý rok přitom díky všem výhodám od státu můžete ušetřit navíc až 6 360 Kč.

Dobrý den, Honzo, Naše doporučení mít raději samostatné produkty, což je také současný trend na trhu. Klient touto cestou dosáhne lepšího nastavení produktů, má větší flexibilitu a ve výsledku je to i mnohem transparentnější.

Dobrý den, Adélo, vlastní nemovitost je rozhodně jednou z možností, jak se na stáří dobře připravit. Je sice pravda, že během posledních několik let se ceny nemovitostí výrazně zhodnotily, ale s tímto tempem nelze automaticky počítat i do budoucna. Navíc vlastnictví nemovitosti je spojené i s náklady a možným znehodnocením. U penzijních fondů se oproti tomu jedná o velmi nízkonákladové investování, které je navíc spojeno se zajímavými státními příspěvky a daňovým zvýhodněním. Pokud porovnáváte vlastní nemovitost (nutno počítat i kolik na hypotéce přeplatíte nad kupní cenu) s konzervativními penzijními fondy, nemovitost je sice v dlouhodobém horizontu výhodnější alternativou, ale u dynamických penzijních fondů už tomu tak není.

Dobrý den, z pohledu státních výhod, je nutné rozlišovat dva typy. První jsou výhody, na které sama dosáhnete, tj. pokud spoříte na penzi měsíčně alespoň 300 Kč, máte nárok na státní příspěvky (chodí automaticky do vašeho penzijního fondu) a daňové odpočty při spoření nad 1 000 Kč (řešíte ve svém daňovém přiznání). Druhý typ zvýhodnění je pro vašeho zaměstnavatele, který může svým zaměstnancům přispívat až 50 000 Kč na životní pojištění a penzijní produkty a nemusí přitom odvádět sociální ani zdravotní pojištění, a navíc může uplatnit i daňový odpočet. V praxi tedy získáte více peněz, když Vám zaměstnavatel přispívá na spoření na penzi, než kdyby Vám o stejnou částku zvýšil mzdu. Je to tedy určitá forma nepřímého zvýšení mezd, která má jak pro zaměstnavatele, tak i zaměstnance významné daňové výhody.

Dobrý den, ve Vašem případě spoříte příkladně přesně na úrovni, kdy využíváte naplno všech státních a daňových výhod. Pokud si ale budete chtít na spokojené stáří spořit ještě víc, můžete své příspěvky dále navýšit a využít tak zhodnocení, které může být v delším časovém horizontu obzvláště zajímavé u dynamických penzijních fondů. Nebo se můžete poohlédnout po jiných typech investičních produktů, jako jsou podílové fondy, investice do reálných aktiv, atd…

Dobrý den, záleží na tom, v jakém státě Váš vnuk žije. Pokud jde o některou zemi z tzv. Evropského hospodářského prostoru (státy EU Island, Lichtenštejnsko, Norsko), potom pro něho doplňkové penzijní spoření sjednat můžete. S největší pravděpodobností, pokud nemá Váš vnuk trvalý pobyt v ČR a není ani účasten veřejného zdravotního pojištění v ČR, nebude mít nárok na získání státního příspěvku.

Dobrý den a díky za otázku. Vzhledem k tomu, že výplata starobního důchodu je hrazena ze státního rozpočtu, není zde riziko toho, že by na výplatu důchodů nebylo. Průběžný systém je pro budoucí penzisty jednou z pojistek, která jim důchod zaručí. Otázkou však je, jaká bude jejich úroveň a zde se názory velmi tříští. Na jedné straně vidíme, že průměrná výše důchodu proti průměrné mzdě v národním hospodářství neustále klesá a nyní se blíží 40%, zatímco dříve to bylo přes 45%. Na druhé straně jsou zde nápady na nějakou minimální základní hranici. V praxi to znamená, že finanční situace důchodců se relativně zhoršuje a tento trend by si každý měl uvědomit a být na něj připraven – ať si bude poctivě spořit na penzi, bude chtít dále pracovat i v důchodovém věku nebo se smíří s poklesem životní úrovně v penzi. Je to na každém z nás, jak se k tomu postaví.

Dobrý den, Petře, doporučoval bych rozdělit si spoření do tří částí. Nejprve si vytvořit finanční rezervu ve výši cca 3 měsíčních platů, kterou budete mít dostupnou na spořicím účtu pro případ nenadálé nutnosti hotovosti. Následně bych volnou hotovost začal ukládat do doplňkového penzijního spoření. Zde je výhoda státních příspěvků a daňového zvýhodnění, které vyčerpáte beze zbytku při měsíčním příspěvku 3 000 Kč a více. Začít spořit se státním příspěvkem je ale možné už od 300 Kč. Pokud je vám třeba 30 let a chcete mít v 65 letech našetřeno zhruba 550 tis. Kč, stačí vám teď měsíčně si odkládat asi 600 Kč, zatímco o deset let později už by to muselo být 1 000 Kč. Čím dříve tedy začnete, tím lépe :-). Zbytek volných finančních prostředků bych investoval do podílových fondů, které nabízejí perspektivu ještě vyšších výnosů v dlouhém časovém horizontu.

Dobrý den, Kamilo, zde rozhodně platí čím dříve, tím lépe! Doporučoval bych každopádně začít si spořit hned od první výplaty. Výhody státní podpory začínají už od příspěvku 300 Kč, kdy vám stát měsíčně přidá 90 Kč. Takto vysoké okamžité zhodnocení byste jinde ve světě financí těžko hledala. Ve vyspělých zemích již mají lidé sami tyto standardy spoření na penzi zažité. Příjem průměrného holandského důchodce tvoří starobní důchod ani ne z jedné třetiny. Naprostou většinu si lidé naspoří sami s přispěním zaměstnavatele. Nejlepší je udělat si vlastní představu o tom, jak by měla vaše ideální penze vypadat, a následně dělat po všech stránkách vše pro to, aby se tato vidina naplnila.

Dobrý den, rozhodně se vyplatí vyčerpat plně výhody penzijního spoření. Pokud si budete posílat alespoň 1 000 Kč měsíčně, získáte dalších 230 Kč ve formě státního příspěvku. Navíc pro částky nad 1 000 Kč měsíčně platí možnost daňového odpočtu až do výše 24 000 Kč ročně. Pokud si budete posílat 3 000 Kč měsíčně, dosáhnete na maximum výhod, které jsou s tímto produktem spojeny, a ročně jen od státu získáte 6 360 Kč. Vedle výše vašeho příspěvku doporučuji ještě zvážit, do jakého typu penzijního fondu budete investovat. Z pohledu celkového výnosu je totiž velký rozdíl mezi tím, co nabízejí konzervativní a co dynamické fondy. Protože začít se spořením na penzi je lépe hned od první výplaty, doporučil bych Vám využít i dalších cest k finančnímu zajištění na stáří. Případný zbytek volných finančních prostředků můžete investovat například do podílových fondů, které sice nemají výhody státní podpory, ale nabízejí možnost ještě vyšších výnosů v dlouhém časovém horizontu.

Dobrý den, Jane, zajímavé je, že podobně chmurné představy měla při prvním pomyšlení na stáří většina Čechů také v našem nedávném průzkumu. Po chvíli zamyšlení ale vyjmenovávali celou řadu přání a snů, na jejichž splnění v penzi se naopak hodně těší – cestovat po světě, užívat si vnoučata, dělat jen to, co je baví a co budou zrovna chtít. Češi si podle průzkumu NN Penzijní společnosti uvědomují, že pro kvalitní prožití důchodového věku potřebují pevné zdraví, ale také finanční zabezpečení. Mladí i starší přitom považují za příjem schopný jim zajistit spokojenou penzi asi 20 tisíc korun měsíčně, od státu z toho očekávají okolo 12 tisíc korun, a dvě třetiny zástupců mladé i předdůchodové generace shodně tvrdí, že při spoření na penzi nejvíce spoléhají na penzijní produkty s podporou státu. V každém případě má dostatečný finanční polštář vždy smysl, protože se nemusíte strachovat, jaké nečekané výdaje vás mohou potkat.

Dobrý den, Magdo, na první pohled jsou si penzijní fondy ve velké většině opravdu podobné, nicméně NN Penzijní společnost přesto umí nabídnout něco navíc. Naší největší odlišností proti ostatním je skutečnost, že klientům v rámci dynamického řešení nabízíme fond, který je plně zainvestován do akcií se specializací na region střední a východní Evropy a vyspělé kapitálové trhy. Pro klienty to znamená řešení s největším potenciálním zhodnocením. Růstový účastnický fond NN vykázal například za minulý rok zhodnocení přes 14 procent a předčil tak výnos ostatních 27 účastnických fondů spravovaných tuzemskými penzijními společnostmi.

Dobrý den, Marie, pokud byste si od 30 let spořila 300 Kč měsíčně v konzervativním penzijním fondu, můžete počítat, že při odchodu do důchodu v 65 letech budete mít naspořeno zhruba 200 tisíc korun. V našem letošním průzkumu se ale ukázalo, že průměrný Čech potřebuje na důchod podle svých představ do 80 let asi 1,5 milionu korun. Záleží samozřejmě, jaké máte o důchodu představy Vy, jestli chcete přestat pracovat úplně, jaké sny si chcete v penzi splnit apod. Obecně bych ale doporučoval uvažovat o navýšení spoření na penzi, abyste alespoň využila celou státní podporu (od 1 000 Kč) a optimálně i všechny daňové úlevy (od 3 000 Kč). Nezapomeňte přitom zvážit, v jakém typu penzijního fondu chcete spořit. Čím je totiž fond konzervativnější, tím vyšší částkou byste měla přispívat. Pro představu nabízím jeden modelový příklad: člověk, který začíná ve 40 letech spořit na penzi a za 25 let by chtěl naspořit asi 1,5 milionu korun, by si musel v případě konzervativních fondů (s očekávaným výnosem 1 % ročně) odkládat 2 700 Kč měsíčně, zatímco v případě dynamických fondů (s očekávaným zhodnocením 5 % ročně) jen asi 1 100 Kč. Je tak patrné, že zdaleka nezáleží jen na výši měsíčního příspěvku, ale i na způsobu investování.

Dobrý den, Láďo, kdo nechce být v důchodu překvapený, měl by si dopředu udělat představu, jak dlouho očekává, že v důchodu bude, a kolik peněz bude měsíčně potřebovat, aby si penzi užil. Ideálně doporučuji, začít si spořit co nejdřív. Nejlepší přípravou je odkládat si na spoření na penzi hned od první výplaty. Nebojte se si sám spočítat, kolik byste chtěl mít na důchod podle vašich představ a kolik by tedy bylo dobré si ukládat. K lepší představě vám může pomoct naše kalkulačka na stránkách www.penze.nn.cz.

Dobrý den, Antoníne, doporučují nejprve využít všechny výhody spoření se státní podporou v penzijních fondech. To by měla být hlavní součást finanční přípravy na spokojené stáří. Máte-li v plánu spořit na penzi déle než 10 let rozhodně stojí za to zvážit investici do vyváženého nebo dynamického penzijního fondu, které mají lepší výnosové předpoklady pro delší pravidelné spoření. A pokud vám to finanční možnosti umožňují a chcete si stáří v klidu užít a splnit si ještě více snů, myslete i na další cesty k finančnímu zajištění. Příkladem jsou třeba investice do akcií nebo podílových fondů stejně jako investice do bydlení.

Dobrý den, Markéto, pokud chcete vyčerpat veškeré daňové i příspěvkové výhody od státu, vyplatí se nejvíce ukládat si pravidelně každý měsíc do penzijního fondu 3 000 Kč. Získáte tak každý měsíc příspěvek státu 230 Kč, a navíc si budete moct z daní odečíst celých 24 tisíc korun. Spořit v této výši s výhodami státní podpory může každý Čech pouze v jednom penzijním fondu. V případě úmrtí účastníka spoření na penzi může být tímto účastníkem určena pověřená osoba, která získá nárok na výplatu dávek. V praxi to znamená, že tato smlouva s prostředky nespadá do dědického řízení, na rozdíl od stavebního spoření.

Dobrý den, Hano, možnost založit spoření na penzi dětem existuje. Čím dříve začnete svému potomkovi spořit, tím větší státní podporu pro něj můžete získat (až 2 760 Kč ročně) a tím vyšší naspořenou částku bude mít ve stáří k dispozici. Začít je možné už od 100 Kč měsíčně, ale výhody státní podpory začínají až nad 300 Kč. Spořit může i více členů rodiny najednou a v případně nutnosti lze placení příspěvku kdykoliv přerušit nebo odložit. Až dítě dosáhne 18 let, má navíc při splnění zákonných podmínek nárok na výplaty třetiny všech naspořených prostředků a nepřijde při tom o státní příspěvky ani o možnost dále ve spoření na penzi pokračovat. Více informací naleznete na www.penze.nn.cz.

Dobrý den, Zuzano, to je hezké předsevzetí, když se vám to povede, můžete se těšit na prožití penze zcela podle vašich představ. Nikdy není příliš brzy na to, začít si spořit v penzijním fondu a využívat všechny výhody od státu. Například už měsíční příspěvek 300 Kč dává nárok na státní podporu 90 Kč, což odpovídá 30% zhodnocení. Pro vyčerpání celé státní podpory 2 760 Kč za rok, by si měl člověk měsíčně posílat na spoření na penzi alespoň tisíc korun. Od loňského roku se nejvíce vyplatí měsíčně si odkládat 3 000 Kč, kdy kromě příspěvku státu zaplatíte také o 3 600 Kč méně na daních. Každý rok tedy můžete díky státu ušetřit navíc 6 360 Kč. Zároveň radím ověřit si možnosti příspěvku od vašeho zaměstnavatele a využít výhody dlouhodobosti a pravidelnosti volbou vyváženého nebo dynamického penzijní fondy, které v průměru dlouhodobě přinášejí i několikanásobně vyšší výnosy. Spoření se státní podporou v penzijních fondech je klíčovou součástí finanční přípravy na spokojené stáří, ale nemělo by být jediné. Příkladem dalších vhodných způsobů zajištění na penzi jsou třeba investice do akcií, podílových fondů nebo do vlastního bydlení.