Než podepíšete smlouvu o hypotečním úvěru, měli byste se zamyslet nejen nad svou finanční situací. Ještě před uzavřením smlouvy vás čeká placení startovacích poplatků, a pokud máte kreditní kartu, nemusí vám banka hypotéku dát. Domácí ekonomka přináší upozornění, se kterými musíte počítat.
Dávejte si pozor, zda sazba, kterou banka nabízí, je skutečně ta finální. Za nízkou sazbou se mohou skrývat další podmínky, které musíte splnit, abyste ji získali. Příklad: Banka nabízí v reklamě sazbu 1,69 %. Ale abyste na ni dosáhli, musíte splnit celou řadu podmínek. Pokud je nesplníte, může úroková sazba závratně stoupnout, třeba na 2,19 %.
„Mezi nejčastější podmínky patří bankovní pojištění, kreditní karta nebo stavební spoření,“ vyjmenovává Vladimír Weiss, finanční poradce společnosti Partners.
Dejte si peníze stranou na startovní poplatky. Pořízení hypotéky vás bude stát okolo 2900 Kč. Zaplatíte i za odhad nemovitosti, odhad bytu stojí 4000 Kč, dům 5000 Kč. Pokud budete chtít čerpat peníze od banky hned, připlatíte si 1500 Kč. „Řada bank ale nabízí tyto služby zdarma a předhánějí se, který z poplatků odpustí,“ říká finanční poradce.
Ačkoliv řada bank odpustila poplatky za vedení účtu, připlatit si můžete za možnost mimořádných splátek. Měsíčně vás to bude stát od 99 do 199 Kč, ale jednou za rok tak můžete umořit až 20 % z výše úvěru. Pokud budete chtít vyhotovit dodatek k úvěrové smlouvě či provést nějakou změnu v průběhu splatnosti, banka po vás může chtít 2000–5000 Kč.
Přišli jste náhle k penězům a chcete hypotéku předčasně splatit? Počkejte na skončení fixace, kdy můžete úvěr splatit nebo refinancovat a nic vás to nebude stát. V opačném případě vám banka naúčtuje sankci ve výši ušlého úroku, což není nikdy zanedbatelná částka.
Příklad: Vezmete si úvěr a nastavíte si pětiletou fixační dobu. To znamená, že výročí fixace budete mít v roce 2020. Pokud se ale rozhodnete, že v roce 2017 úvěr splatíte, banka vám naúčtuje pokutu. Většinou mají banky nastavenou částku, například 10 % z úvěru, takže pokud dlužíte ještě dva miliony, banka po vás bude chtít pokutu 200 tisíc korun.
Rozmyslete si, jak vysokou splátku jste schopni bance měsíčně splácet, sledujte, jak vysoká je úvěrová sazba, stanovte si únosnou dobu splatnosti. Vydělávat byste neměli jen na hypotéku.
„Doporučuji sledovat nákladovost, kolik přeplácíte bance, tak i výši měsíčního zatížení, výši měsíční splátky, protože základem je, aby nás hypotéka neruinovala a my mohli klidně spát,“ vysvětluje finanční poradce Vladimír Weiss.
Už jste si někdy půjčovali peníze a měli potíže se splácením? Banky tyto „škraloupy“ z minulosti vidí a může se stát, že díky tomu vám hypotéku neposkytnou. Registry se čistí jednou za 4–6 let, pokud jste měli problémy, musíte počkat. Základem je včasné splácení dluhů.
Některé banky tyto závazky neřeší, jiné ano. Někde vám díky kreditní kartě nemusí hypotéku dát. Důležité je splácet svoje dluhy včas.
Příklad: Pokud máte čistý příjem 20 tisíc korun měsíčně, splátka vašeho spotřebitelského úvěru je 9 tisíc měsíčně a zároveň máte kreditku s limitem 50 tisíc korun, tak s velkou pravděpodobností úvěr nezískáte. „Banka vychází ze skóringového modelu, že musíte mít určitou výši příjmů, do ní se musí vejít budoucí splátka, stávající splátka a životní minimum, a pokud propočet nevychází, tak banka uvěr neposkytne,“ říká Weiss.
Bance vždy musíte doložit svůj příjem, někde se zajímají i o pracovní smlouvu. Pokud vám právě skončila zkušební doba a máte smlouvu na dobu určitou, může to být pro banku problém a vy musíte počkat. Pokud vám už jednou smlouvu prodloužili, banky k tomu přihlédnou.
9°C
