Svůj boom stavební spoření zažívalo na začátku 90. let. Je to spolehlivý produkt s dlouhou tradicí a odborníci říkají, že se hodí zejména pro konzervativní klienty, kteří nemají rádi riskování. Na druhou stranu má i řadu nevýhod, například vysoké poplatky za vedení spořícího účtu. Vyplatí se ještě zakládat stavební spoření, nebo je to pouze přežitek?
Češi stavební spoření využívají už mnoho let. I když si „stavebko“ může zřídit každý, často představuje způsob, jakým rodiče spoří svým ratolestem, aby jim umožnili zahájit dospělost s určitou finanční rezervou.
Je pak na rozhodnutí dětí, jak s naspořenou částkou naloží – zda se ji rozhodnou využít na bydlení, což je původní zamýšlený účel stavebního spoření, nebo třeba na studium či cestování. V každém případě je jisté, že určitá finanční rezerva od rodičů může mladým lidem výrazně usnadnit období, kdy se po studiích osamostatňují a staví se na vlastní nohy.
„Stavební spoření je možné použít dvojím způsobem a od toho se odvíjí jeho využití. Stále se jedná o spořící nástroj, který i přes řadu změn má své příznivce,“ řekl Blesk.cz Lukáš Urbánek, finanční poradce společnosti Partners.
„Pokud se ve stavebním spoření spoří pouze šest až sedm let a smlouva je vhodně nastavena, může se jednat o dobrý nástroj pro malé a konzervativní střadatele. Každopádně by se nemělo jednat o jediný nástroj na tvorbu rezerv v portfoliu domácnosti. Zejména z důvodu dlouhé vázací doby,“ varoval poradce.
„Druhým, hojně využívaným, způsobem využití stavebního spoření je úvěr. Obzvláště úvěr bez zajištění nemovitosti nabízí zajímavou alternativu k hypotékám. Takové úvěry najdou největší uplatnění při rekonstrukcích nemovitostí, které jsou již financované hypotékou a jiné řešení není vhodné,“ dodal Urbánek.
Stavební spoření je spolehlivý produkt s dlouhou tradicí, který ocení zejména konzervativnější klienti, kteří mají rádi své jistoty a neláká je riskování. Je vhodné pro ty, kterým nevadí, že naspořenou částkou nebude možné několik let disponovat. Tato doba bývá označována termínem vázací období, které podle aktuálních podmínek trvá šest let.
„Největším lákadlem stavebního spoření je bezesporu státní příspěvek, který dnes činí 10 procent z vkladu, ale maximálně 2 000 korun za rok. Všechny vklady účastníků jsou pojištěny do výše 100 000 eur tj. cca 2,6 milionu korun,“ říká finanční poradce.
Ten, kdo si několik let spořil za pomoci stavebního spoření, má v budoucnu větší šanci získat úvěr na bydlení s výhodnějším úrokem. Klienti navíc mohou využít garantovanou fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení.
Ve smlouvě o stavebním spoření sice bývá stanovena výše měsíčního vkladu, ale zůstává na klientovi, zda platby bude skutečně hradit měsíčně, nebo nárazově. Někteří klienti dokonce hradí celou smluvenou částku až na konci roku. Zajistí si tak, že jim neuteče státní podpora.
„Nevýhodou jsou relativně vysoké poplatky za vedení spořícího účtu a dlouhá vázací doba u spoření. Úrokové sazby jsou vyšší než u hypoték, na druhou stranu není vždy potřeba zajištění úvěru nemovitostí,“ říká Urbánek.
Na uložené finance nemůžete minimálně po dobu šesti let „sáhnout“, jinak ztratíte nárok na státní příspěvěk a stavební spořitelně navíc zaplatíte sankci za předčasné vypovězení spoření, která se zpravidla pohybuje okolo 0,5 % z cílové částky.
Stavební spořitelny si za uzavření smlouvy zpravidla účtují jednorázovou platbu ve výši okolo jednoho procenta z cílové částky. Pokud si spoření sjednáváte prostřednictvím finančního poradce, může dojít k jejímu snížení. Klienti spořitelně platí také poplatek za vedení účtu, jehož výše se pohybuje okolo 300 korun ročně.
Stavební spoření vyžaduje, aby si klient na počátku spoření stanovil cílovou částku, které chce dosáhnout, a tedy zvážil eventuality, které mohou v daném období ovlivnit jeho příjmy. Takové plánování s dlouhodobým výhledem nemusí každému vyhovovat.
Požádáte-li o vyplacení naspořených prostředků, ať už po skončení vázací doby, či předčasně, nezískáte finance ihned. Lhůta pro vyplacení peněz se pohybuje od 3 až do 6 měsíců.
Čerpání úvěru ze stavebního spoření je v porovnání s hypotékami přísnější. U stavebního spoření je potřeba doložit účelovost u celé půjčované částky. Na vše musí být doklady.
Nebuďte jako Tomáš, kterého donutil spořit na důchod až táta: Ušetřete až 1800 ročně:
Video
Nebuďte jako Tomáš, kterého donutil spořit na důchod až táta: Ušetřete až 1800 ročně
Video se připravuje ...
„Záleží na tom, s čím budeme výhodnost úvěru porovnávat. Při srovnání s hypotékou bude rozdíl v kratší splatnosti a vyšší úrokové sazbě u nezajištěných úvěrů. U zajištěných úvěrů jsou rozdíly nepatrné a pro některé účely, jako např. zpětné proplacení již uhrazených vlastních nákladů s rekonstrukcí atp. se může jednat i o výhodnější řešení,“ popisuje finanční poradce.
V porovnání se spotřebitelským úvěrem vyhrává stavební spoření s délkou splatnosti, úrokovou sazbou a možností odpočtu zaplacených úroků od základu daně. Horší je nutnost doložit účelovost (vynaložení prostředků úvěru na bytové potřeby) takového úvěru.
Státní podpora je v maximální výši 2000 korun a lze ji získat při ročním vkladu účastníka 20 000 Kč. Do výše vkladu se započítává jak příspěvek účastníka, tak i připsané úroky. Podmínkou je, aby vklad byl připsán nejpozději k 31. prosinci v daném roce a aby nebyla překročena cílová částka.
7°C
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.