Než dáte úvěru zelenou, nejprve si dobře rozmyslete, zda je opravdu nutné si peníze půjčovat a jestli budete mít dostatek prostředků, abyste finanční závazek zvládali splácet. Existuje mnoho různých spotřebitelských úvěrů, z nichž každý se hodí na financování něčeho jiného. Potřebujete auto, nemovitost nebo se vám rozbila pračka? Podívejme se na úvěry blíže optikou různých životních situací, v nichž se může ten správně zvolený typ úvěru každému člověku velmi hodit.
Pokud nemáte hotovost a potřebujete peníze na pořízení automobilu, na obnovu či rozšíření vašeho „vozového parku“, nabízí se vám tři základní možnosti financování. Buď si můžete auto pořídit na leasing (finanční nebo operativní), nebo využít tzv. autopůjčku. Třetí variantou je vzít si neúčelovou půjčku, s jejíž pomocí lze svobodně financovat takřka cokoliv, čímž se však ztrácejí některé výhody spojené s účelovými půjčkami šitými na míru konkrétním potřebám. To platí obecně u všech typů účelových vs. neúčelových půjček.
Leasing automobilu je finanční pronájem automobilu, a to buď s následnou koupí, nebo bez ní. Klient (leasingový nájemce) tak užívá automobil, za který platí nájemné = leasingové splátky.
U finančního leasingu smlouva obsahuje předkupní právo. Po ukončení této leasingové smlouvy přechází vlastnictví automobilu od leasingové společnosti na klienta. Leasingový vztah končí a klient zůstává majitelem svého vozu. Výhodou finančního leasingu bývá snížení okamžitého výdaje hotovosti na pořízení předmětu a rozložením splácení na delší období, fixní úroková sazba po celou dobu trvání leasingové smlouvy či výhodné pojištění zahrnuté ve splátkách.
V posledních letech narůstá také popularita tzv. operativního leasingu. Ten se od klasického finančního leasingu liší v tom, že jeho cílem není daný předmět získat do osobního vlastnictví. Po ukončení leasingu zůstává předmět ve vlastnictví leasingové společnosti, takže se v podstatě jedná o pronájem vozu na smluvenou dobu a platbami ve smluvené výši. Doba trvání operativního leasingu bývá kratší než doba životnosti a doba odepisování.
„V případě sjednání auta na leasing se nestáváte ihned automaticky majitelem vozu. Až do konce splácení automobilu si ho pouze pronajímáte od leasingové společnosti. V závislosti na tom, zda jste si sjednali finanční nebo operativní leasing, může automobil přejít do vašeho vlastnictví teprve po řádném uhrazení všech splátek dle vaší smlouvy. Do té doby s ním nemůžete libovolně nakládat,“ vysvětluje Vojtěch Adam Rychlíček, finanční analytik portálu Ušetřeno.cz.
Autopůjčka představuje na rozdíl od leasingu klasický účelový úvěr, kdy musíte bance zpětně prokázat, jak jste vypůjčené peníze využili. Díky tomuto typu úvěru však auto získáte do osobního vlastnictví, a tak s ním budete moci nakládat, jak se vám zachce. Nevýhodou úvěru je, že na něj dosáhne méně lidí než na leasing, který je pro jeho poskytovatele méně rizikový.
Nejčastějším způsobem, jak dosáhnout na vysněné bydlení, je sjednání hypotéky. Ta však často představuje finanční závazek na několik desítek let a pohybuje se v řádu milionů korun, proto je její využití třeba velmi důkladně zvážit, a to i v dlouhodobém výhledu, jakkoliv mohou nízké úroky hypoték klienty lákat. Hypotéka navíc zpravidla vyžaduje ručení danou nemovitostí.
„Hypoteční boom, který probíhal v loňském roce a zapříčinil pád úrokových sazeb na rekordní minimum, už je dnes minulostí. Banky postupně přistupují k navyšování úrokových sazeb u hypoték, a to i vlivem novely zákona o spotřebitelském úvěru, která začala platit v prosinci 2016. Úprava zákona se pochopitelně dotkne klientů bank i potenciálních žadatelů o hypoteční úvěr. Na hypotéku kvůli zpřísnění podmínek pro poskytnutí úvěru nyní nedosáhne každý, ale ti, kteří uspějí, se mohou těšit z výhodnějších podmínek, kdy bude například možné hypotéku za mnohem výhodnějších podmínek předčasně splatit,“ říká Rychlíček.
Speciálním typem hypotečního úvěru je tzv. americká hypotéka. Ta se od té klasické liší v tom, že vypůjčené peníze nemusíte nutně využít na stavbu či nákup nemovitosti, můžete s nimi naopak naložit podle libosti, aniž byste bance museli cokoliv prokazovat. I americká hypotéka ovšem vyžaduje záruku v podobě nemovitosti. A za svobodu rozhodování si připlatíte prostřednictvím vyšších úroků.
Stavební spoření je jednou nejdostupnějších cest k získání úvěru na financování bydlení a zároveň je i cestou zhodnocení prostředků. Stavební spoření zahrnuje fázi spoření a následně nároku na úvěr. Další prostředky poskytují stavební spořitelny pomocí tzv. meziúvěru (jinak překlenovacího úvěru). Ten je méně výhodný, ale je dostupný velmi brzo. Slouží tak žadatelům, kteří nemají naspořeno dostatek vlastních peněz, a přesto chtějí své bydlení financovat. Další výhodou je příspěvek na stavební spoření ze strany státu.
Pokud vaše obydlí vyžaduje nové vybavení nebo dokonce menší stavební zásah, bude pro vás vhodným řešením účelová půjčka na rekonstrukci či vybavení domácnosti.
Jaká jsou specifika účelového úvěru? Klient musí bance zpětně prostřednictvím účtenek a faktur prokázat, jak vypůjčené peníze využil. Výměnou za doložení účelu může získat nižší úrokovou sazbu než v případě klasické půjčky na cokoliv.
„Klasický neúčelový spotřebitelský úvěr vám sice zjednoduší papírování oproti účelovému úvěru na bydlení obecně, ale za cenu vyšší úrokové sazby a horších podmínek. Rozdíl sice nebývá dramatický, ale v celkovém součtu může činit i desetitisíce korun. Proto doporučuji sledovat různé akce a speciální nabídky bank a dalších finančních institucí, které mohou v některých případech tento rozdíl téměř vymazat,” říká Rychlíček.
Rozbila se vám pračka, auto nebo vás překvapily jiné neočekávané výdaje, s nimiž jste příliš nepočítali, a do výplaty daleko? Pokud vám nemohou pomoci blízcí, neznamená to, že se hned musíte vrhat do klasické půjčky.
Využít můžete platbu kreditní kartou, která je sice také úvěrovým produktem, ale pokud danou částku bance vrátíte v tzv. bezúročném období (to, v závislosti na poskytovateli kreditky, zpravidla trvá od 30 do 60 dnů), nebude vás taková finanční injekce stát ani korunu.
„Kreditní karta může skutečně být vítaným pomocníkem v krátkodobé finanční nouzi. Ovšem pouze v případě, pokud si budete hlídat, abyste vypůjčené peníze na kartu vrátili včas. Když bezúročné období zmeškáte, stává se z drobné finanční výpomoci úvěr s velice nevýhodným úrokem, který může přesáhnout i 20 %,“ upozorňuje na úskalí kreditky Vojtěch Adam Rychlíček z portálu Ušetřeno.cz.
Další variantou, jak rychle dosáhnout na hotové peníze při náhlé potřebě a nedostatku, je kontokorent, což je vlastně možnost při nedostatku hotovosti na osobním účtu jít tzv. dočasně do minusu do sjednané výše, často i 100 tisíc Kč.
Řada lidí krátkodobý výpadek financí tzv. mikropůjčkami, které zájemce lákají na snadné získání, které ovšem bývá vykoupeno velice nevýhodnými podmínkami. Proto, pokud to není nezbytné, se podobným produktům, které si lze sjednat během několika minut na internetu, raději vyhněte. Díky novele zákona o spotřebitelském úvěru by však ty nejhorší půjčky, které si v mnohém nezadají s lichvou, měly z finančního trhu postupně zmizet.
Půjčit si na splácení stávajících úvěrů nemusí vždy nutně být vytloukaní klínu klínem, tedy cestou do pekel. Může se vám klidně přihodit, že si nerozvážně půjčíte například částku 100 tisíc korun, někde vás měsíční splátka vyjde na 1500 Kč, jinde klidně na 2x tolik. Vysokých splátek se ale snadno zbavíte konsolidací půjček či refinancováním půjčky. Proč je konsolidace výhodná pro dlužníka a čím se liší od refinancování?
Díky konsolidaci (neboli sloučení) půjček a refinancování půjčky můžete dosáhnout výhodnějších podmínek úvěru tím, že od drahého poskytovatele půjčky odejdete za levnějším. Navíc u konsolidace dostanete možnost změnit dobu splatnosti. Největší úleva se ale projeví, když uvidíte na faktuře nižší výši měsíční splátky.
Hlavním rozdílem mezi refinancováním a konsolidací je počet méně výhodných půjček, které dlužník mění za novou půjčku s lepšími podmínkami. U refinancování půjčky se zbavuje vždy pouze 1 staré půjčky, naopak u konsolidace půjček mění 2 a více úvěrů za jen 1 novou půjčku.
Pokud se vám v hlavě honí myšlenky, jak pořídit luxusní dovolenou či jiné radovánky na úvěr, tak na ně raději rychle zapomeňte. Sice existují relativně snadno dostupné produkty jako kreditní karty, které se mohou někdy při cestách do zahraničí i vyplatit, kontokorent, ale obě tyto varianty jsou poměrně nákladné. Levnější variantou by opět byl neúčelový spotřebitelský úvěr na cokoliv.
„Rozumný a zodpovědný hospodář by se měl držet zásady, že půjčit si mohu na investice či nečekané katastrofy. Ale na vlastní radovánky si musím ušetřit,“ uzavírá Rychlíček.
8°C
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.