Letošní rok přinesl do oblasti financí hotovou legislativní smršť. Zákonodárci se činili zejména koncem roku, kdy úderem prosince začaly platit dva velké zákony. Jeden zdražil hypotéky, druhý reguluje životní pojištění. Zároveň začal platit zákon, který by nás měl uchránit před nekalými praktikami pojišťovacích zprostředkovatelů. Dopady novot se ale podle odborníků projeví až v následujícím roce.
Český trh s hypotékami nejvíce ovlivnil zákon o spotřebitelském úvěru. Dotýká se všech úvěrů, bankovních i nebankovních, a zcela nově reguluje také oblast hypoték a mikropůjček. Lidem přináší mnoho plusů, například možnost splatit hypoteční úvěr v době fixace zdarma nebo s minimální sankcí. Velkou neznámou je právo spotřebitele napadnout u soudu posouzení úvěruschopnosti, které banka provedla. Zákon chce, aby banky přísněji posuzovaly možnosti klientova splácení.
Na první pohled jde o pozitivní zprávu, přináší však mnohá ale… Banky budou při schvalování úvěru přísnější. „To dosud nejvíce postihlo tzv. hypotéky bez dokládání příjmu, které už nabízí jen minimum bank a které byly možností, jak dostat hypotéku, zejména pro podnikatele. Banky tak méně akceptují výši jejich obratu v daňovém přiznání při rozhodování o hypotéce,“ komentuje změny hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.
Ačkoli začal zákon platit v roce 2016, jeho dopady bude možné reálně zaznamenat až v roce 2017. Zatím totiž úvěrový zákon sazbami moc nepohnul. A někteří analytici to ani neočekávají.
„Neočekávám, že by sazby rostly nějak výrazně. Dá se očekávat, že zvýšení nastane např. u LTV nad 85 %, u některých bank možná již od 80% LTV, a to v důsledky druhé vlny doporučení ČNB na omezení poskytování vysokých LTV, která začne platit v dubnu 2017. Zvýšení sazeb v prosinci nebo na přelomu roku i u nižších LTV se dá očekávat u bank, které ještě na přelomu listopadu a prosince sazby nezvýšily – jedná se o menší část bank,“ uvedla Drásalová.
Velkou neznámou a velkým strašákem, jak se budou hypotéky a ceny hypoték vyvíjet v příštím roce, je opravdu duben 2017, kde bude muset u některých bank nastat velmi přísná korekce parametrů hypotéky nebo ceny, aby splnily doporučení České národní banky (ČNB).
V listopadu začala platit novela zákona o dani z nemovitosti. Platba daně z nabytí nemovitosti tak bude vždy na kupujícím, její výše zůstává stejná – 4 % z kupní ceny.
Česká národní banka (ČNB) také zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték – od října 2016 už banky nemohou poskytovat hypotéky na 100 % hodnoty zajištěné nemovitosti. Maximální limit je 95 % hodnoty zajištěné nemovitosti a od dubna 2017 to bude 90 %. Dá se očekávat, že právě parametry doporučení ČNB velmi výrazně zahýbají hypotečním trhem.
Novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích začala platit v prosinci a reagovala na problém trhu – tzv. přepojišťování smluv, zejména u investičního životního pojištění. Ve své podobě ale pravděpodobně problém neodstraní, jen ho oddálí a přinese klid pojišťovnám, které mají jistotu, že se jim v případě zániku pojistné smlouvy vrátí vyplacená odměna. Tvrdí to alespoň někteří experti. Navíc pravděpodobně povede ke zdražení některých produktů.
V novele se totiž řeší jen počáteční náklady, a nikoliv náklady celkové. „To dává prostor k obcházení zákona a vytvoření jiné konstrukce produktu, která pod úpravu počátečních nákladů nespadne. Novela navíc zcela nesmyslně vedle investičního reguluje také rizikové životní pojištění, u kterého nemá regulace smysl, protože klient v něm nemá investiční složku,“ konstatuje ředitel právního oddělení Partners Vít Mikolášek. Na další opatření v podobě jednotného ukazatele nákladovosti a registru smluv a zprostředkovatelů, která mohou trh zkultivovat, si budeme muset počkat do doby nového zákona o distribuci pojištění, který by měl být připraven ve druhé polovině roku 2017.
Banky začaly znovu vydělávat na poplatcích. „Očekávám pokusy bank o znovuzavedení některých poplatků. Již během letošního září 2016 došlo například na postupné navyšování poplatků za výběry z cizího bankomatu třeba u ERA nebo ČSOB od 1 do 10 Kč,“ popisuje novinky Dagmar Prajzlerová. Zpoplatnily se také vklady hotovosti 3. osobou, ERA vybírá například 70 Kč. U kreditních karet se zavádí poplatek za nastavení inkasa u běžného účtu pro včasné splacení a využití bezúročného období.
V roce 2016 nadále zdražovalo povinné ručení a další růst základních sazeb bude pokračovat. „Trh by se měl vyvíjet tak, že pojišťovny se budou přetahovat o klienty s nižší pravděpodobností škody podle statistik každé pojišťovny. To povede k větší a přesnější segmentaci řidičů, jako to nyní zkouší jedna z tuzemských pojišťoven, která řidiče rozlišuje podle počtu ujetých kilometrů,“ konstatuje analytik neživotního pojištění Partners Zbyněk Kuběj s tím, že zdražení postihne „chronické bourače“ a rizikové skupiny vozidel, například tahače návěsů.
O bezproblémové řidiče budou pojišťovny bojovat navýšením obchodních slev a dalších pobídek a cena jejich pojistného bude stagnovat. Lze také očekávat pokračování růstu počtu a celkového objemu havarijního pojištění, protože řidiči si stále více uvědomují rizika, která jejich vozidlu hrozí, a chtějí ho chránit.
Pojišťovny se stále více soustředí na tzv. rizikové životní pojištění, tedy to bez investiční složky. Od prosince například zastavila jedna z pojišťoven prodej investičního životního pojištění. „Je to škoda, protože investiční životní pojištění má velkou sílu v tzv. přirozeném pojistném, kdy si klient oproti rizikovému pojištění nepředplácí nic za riziko,“ říká analytik životního pojištění Pavel Krejčík.
Pojišťovny také stále vylepšují aktuální rizika. Nově například spouštějí pojištění LTC (long term care), zaměřené na starší lidi v návaznosti na příspěvek na péči. Jestliže se stanou nesoběstačnými podle zákona o sociálních službách, začne jim pojišťovna podle stupně závislosti vyplácet sjednanou měsíční dávku.
9°C
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.