7°C
Hypotéky čeká změna zákona. Banky loví klienty, sazby půjdou od podzimu nahoru
Pokud si chcete pořídit hypotéku, je ideální doba. Úrokové sazby jsou na minimu a podle prognóz tak vydrží minimálně do podzimu tohoto roku. Za snižováním sazeb stojí více důvodů, jedním z nich je blížící se změna zákona o možnosti předčasného splacení hypotéky. Banky chtějí nabrat co nejvíce klientů za stávajících podmínek.
První hypotéky se v Česku objevily před více než 20 lety. V polovině devadesátých let přitom nebyly tak dostupné jako dnes. Úrokové sazby se tehdy pohybovaly okolo těžko uvěřitelných 11 procent ročně a vyřizování zabralo týdny času.
Podle statistik ministerstva pro místní rozvoj byly tehdy evidovány spíše desítky až stovky žádostí v celkové hodnotě 1,25 miliardy korun. Pro srovnání, v loňském roce bylo dle nejnovějších údajů resortu poskytnuto téměř 102 tisíc hypoték v celkovém součtu 184,3 miliardy korun.
Pád sazeb na dvě procenta
V Česku se řada věcí změnila: ekonomická situace obyvatel, jejich informovanost i nabídky bank. Hypotéky se postupem let zlevňovaly a přibližovaly lidem.
„Strmý pád v čase zažily hlavně úrokové sazby, pro které byl přelomový loňský rok. Během roku 2015 hypotéky zlevnily jako nikdy předtím a na nízkých hodnotách se drží dodnes,“ vysvětluje Pavla Rýznarová, finanční specialistka z portálu Ušetřeno.cz. Díky tomu si lidé půjčují na bydlení za vůbec nejnižší úrok v historii, který je podle statistik Fincentrum Hypoindex z února letošního roku aktuálně na průměrné hodnotě 2,02 procenta, ale celé řadě bank se podařilo pokořit i historickou hranici 2 %.
Proč ten pokles? Nový zákon o úvěrech
Co vlastně stojí za rekordně nízkými úrokovými sazbami? Těch příčin je hned několik. Neočekávalo se, že úrokové sazby na globálních finančních trzích budou i nadále klesat. Bankám to ale více otevřelo dveře k dalšímu zlevňování hypoték.
Další příčinou je konkurenční boj mezi bankami. Aby na trhu obstály, jsou nuceny s cenou hypoték hýbat. To samozřejmě nahrává klientům, kteří si tak mohou vybírat z široké nabídky úvěrů s výhodným úrokem.
Podle Rýznarové je další příčinou také fakt, že banky chtějí uzavřít maximum hypoték ještě předtím, než začne platit nový zákon o předčasném splacení úvěru, který by měl vstoupit v platnost zhruba v polovině letošního roku. Zákon by měl výrazně snížit poplatky spojené s předčasným splacením hypotéky.
Podle aktuálního návrhu by si banka v takovém případě mohla naúčtovat pouze doložené náklady, které budou s touto operací spojené. Na smlouvy uzavřené před tím, než zákon vstoupí v platnost, se ale nová pravidla začnou vztahovat až na konci fixace. To motivuje poskytovatele udělat vše proto, aby získali co nejvíce klientů ještě za starých podmínek.
Jak to bude dál?
„Dá se očekávat, že do budoucna půjdou sazby nahoru, a to především po účinnosti připravovaného úvěrového zákona. Ten by měl platit v průběhu léta, takže se dá očekávat, že ještě do podzimu, který je z pohledu businessu nejsilnějším obdobím v roce, sazby na minimu ještě vydrží,“ řekla Blesk.cz Lucie Drásalová, hypotéční analytička společnosti Partners.
Dobrá zpráva i pro stávající „hypotékáře“
Nízké úroky potěší nejen ty, kteří o hypotéce uvažují, ale také ty, kteří mají hypotéku delší dobu, hlavně ty, kterým končí fixace.
Právě pro ně je totiž vhodné refinancování původní hypotéky, díky kterému dosáhnou snížení úroku o několik procent a s tím i snížení splátek. Na měsíční splátce průměrné hypotéky ve výši jednoho milionu na 20 let zaplatí klient díky refinancování o tisíc korun méně než před pěti lety, nicméně v praxi může dosáhnout na úsporu ještě vyšší. Aspoň podle statistik Fincentrum Hypoindex. Klíčové je ohlídat si konec doby fixace a refinancování řešit alespoň dva měsíce dopředu.
Pokud si hypotéku plánujete teprve pořídit, nejnižší úrok okolo zmiňovaných 2 procent získáte jen na tzv. účelové hypotéce. Jde o nejtypičtější druh hypotečního úvěru, který je určen pouze ke koupi, výstavbě či rekonstrukci nemovitosti a jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Takový úvěr má obvykle dlouhou dobou splácení a nízkou úrokovou sazbou.
I v případě neúčelové, tzv. americké hypotéky, jsou úroky níž než v minulosti. Nicméně vzhledem k typu úvěru, u kterého není nutné dokládat ani účel ani způsob využití financí, je třeba počítat s vyšším úrokem, a to okolo 5 %.
Na změnu zákona nečekejte
Čekat na změnu zákona o předčasném splácení úvěru se ale podle Rýznarové vyplatí pouze v případě, že by klient mimořádnou splátku hypotéky v blízkých letech skutečně plánoval. Nebo mu nehrozilo, že kvůli čekání „prošvihne“ konec doby fixace. Zákon je zatím pouze v návrhu, přesný vývoj se tedy dá pouze odhadovat.
Buďte první, kdo se k tématu vyjádří.