ONLINE CHAT
Na co si dát při výběru úvěru pozor? Podle čeho se řídit? Jaké jsou ještě morální poplatky za sjednání, úroky a poplatky za předčasné splacení? Díky(Ludvík Břežný)
Foto
Vždy se řiďte vlastním selským rozumem. Nad něj není. Pokud chcete pár dobrých rad, najdete je kupříkladu na našem webu www.navigatoruveru.cz. Zda jsou poplatky morální - to záleží na jejich výši. Bylo by dobré uvědomit si, že půjčování peněz je služba, stejně jako kupříkladu kadeřník, a má svou hodnotu. Měl byste ale vždy platit jen tolik, kolik je reálná hodnota služby na trhu. K tomu je dobré udělat si kontrolu, za kolik poskytovatelé úvěru - tedy ti bezpenční - své služby nabízejí. A také co vlastně nabízejí. I to se totiž liší. Proto prostudujte všechny podklady a porovnávejte. Jde, přece jen, o Vaše peníze, a to už se vyplatí chvilku času obětovat. Všem moc děkuji za dnešní dotazy, a těším se někdy brzy opět na chatu. Děkuji Blesku a celé jeho redakci za to, že nám pomáhají v boji proti lichvě a s edukací spotřebitelů. Bez médií bychom totiž tak úspěšní nebyli a proto je dobré nezapomenout poděkovat i jim. Jsou totiž naším nedílným parťákem v boji proti lichvě. Přeji Vám krásný podzimní den!
Prostudovala jsem si smlouvu, ale stejně jsem se dostala do potíží. Společnost se odvolala na nějaké pravidla na internetu a já muela platit pokutu. Naštěstí jsem vše zaplatila, ale bylo to strašně stresující. Měli na to právo? Ve smliuvě nic nebylo!!!(Lucy)
Foto
Pravděpodobně Vás odkázali na Všeobecné obchodní podmínky, na které poukazovaly ve smlouvě. I ty jsou součást smluvního vztahu a je proto potřeba pročíst důkladně i ty, mnohdy se na to zapomíná. Právo na to měli, jednali, pokud se jedná o situaci, kterou jsem popsal, v souladu se zákonem. Byl bych rád, kdyby si z Vašeho příkladu vzali poučení i další a četli nejen smlouvy, ale právě třeba i Všeobecné obchodní podmínky. Těch pár minut nad pár stránkami totiž může ušetřit peníze :)
Dobrý den, na půjčku v bance bohužel nedosáhnu, musím se tedy obrátit na úvěrové společnosti. Existuje nějaký tip, jak mezi nimi poznat ty bezpečné? Myslím, že dokážu splácet v pohodě, ale bojím se nějakého triku ze strany firmy, na který nepřijdu a naletím. Takže druhá otázka: na co si dát pozor?(Květa)
Foto
Jděte na naše stránky www.navigatoruveru.cz a tam najdete seznam bezpečných poskytovatelů úvěru. Pokud ani u značkových spolenčostí neuspějete, asi byste měla přemýšlet o tom, zda si úvěr skutečně můžete dovolit, zda jej dlouhodobě utáhnete, případně proč Vám jej nikdo nechce poskytnout...
Jak je možné, že pořád vídám na ulici letáčky s tím, že půjčí komukoli až milion? To by se přece mělo zakázat tyhlety firmy. To je čisté zlo.(Krajda)
Foto
Bohužel, možné je to především proto, že to funguje a že na to lidé slyší. Že si od takových společností peníze půjčují. Ale nebojte se, bude lépe. Nová legislativa trh spotřebiteslkých úvěrů značně pročistí.
Pane Soudný, vysvětlete mi jednu věc - jak je možné, že na hypotéce mám úrok 2 % a na půjčce 20 %. Jak si to může ta banka dovolit, dát takovou sazbu? Není to zlodějství?(warhole)
Foto
Ono to na jednu stranu vypadá, jak píšete. Jenže - udělejte si takový malý pokus. Spočítetjte si, kolik na půjčce kupříkladu za 3 roky, co ji budete splácet, zaplatíte, o kolik ji přeplatíte. A pak udělejte totéž s hypotékou kupříkladu na 30 let. Možná Vás výsledek překvapí.
Dobrý den,jak byste mi poradil. Mám družstevní byt jehož kupní cena je 2 600 000. Chci si koupit větší byt, ale na něj nemám takže mi nezbývá než si vzít hypotéku,asi milion korun, možná 1,5 mil. Můj čistý příjem je 25 000, pět tisíc mě stojí poplatky.Tudíž platit každý měsíc 10 000 hypotéku je dá se říct sebevražda. Bude pro mě výhodnější byt pronajímat a hypo splácet pomocí toho bytu?(Petr N. )
Foto
Bohužel Vám takto na dálku poradit neumím, chce to celé dobře spočítat a vzít v potaz také vše další, co se může za dobu, kdy budete případnou hypotéku platit, stát. Snad bych Vám doporučil obrátit se na kvalitního finančního poradce a s ním vše důkladně projít, promyslet a hledat nejlepší variantu.
Dobrý den, kolik je v česku lichvářů a takových firem?(Jan)
Foto
Bohužel až moc. Přesné číslo se asi nikdo nedozví, ale náš odhad je, že zde funguje až kolem 60 tisíc poskytovatelů půjček. Jen desítky z nich bych přitom označil za bezpečné a zodpovědné. Vypadá to ale, že se blýská na lepší časy a že připravovaná legislativa v tomto ohledu k lepšímu povede.
Pane Soudný, co mám dělat, když mě firma chce hlásit do registrů? (Moje jméno)
Foto
Při podpisu smlouvy o úvěru jste souhlasil s tím, že pokud nebudete splácet, může Vás společnost nahlásit do registru. Ony registry jsou dobrá věc nejen pro společnosti, ale také pro spotřebitele samotné, protože jsou pro ně takovou brzdou. A někdy je opravdu potřeba mít brzdu, která nás bez naší vůle trochu brzdí. Pokud Vás chce společnost nahlásit do registru, pak to znamená, že delší dobu svůj úvěr nesplácíte. Pokud se do registru dostat nechcete, nezbývá než zaplatit dlužnou částku a dále pravidelně splácet.
Dobré ráno, co když si vezmu půjčku, ale po několika měsících zjistím, že nezvládám částku splácet. Jaké jsou možnosti?(Šárka, Brno)
Foto
Bylo by vždy lepší spočítat si to dopředu. Ale chápu, že mohou nastat situace, se kterými člověk nepočítá a které schopnost splácet přímo ovlivní. Pak je vždy nejlepším řešením jít za tím, kdo úvěr poskytl, popravdě mu vše říci a hledat cestu, jak se z problému dostat. Zodpovědný a bezpečný poskytovatel úvěru má zájem o to, abyste spláceli včas a svůj úvěr doplatili a proto Vám nabídne možné cesty, kterými se dále úbírat. Konsolidaci úvěrů. Změnu parametrů toho stávajícího. Krátkodobé přerušení spácení. Někdy se taková řešení vyplatí více, někdy méně, obvykle ale vedou k tomu, že nakonec zvládnete úvěr splácet. A to je to hlavní. Pamatujte si, že mlčet o tom, že mám problém, neplatit a doufat, že se něco stane, je špatným řešením. Problém sám nezmizí. Naopak narůstají úroky z prodlení, sankční poplatky a riziko, že se dostanete do opravdu vážných problémů.
Od kolika % úroku je to už lichva, a kdy ještě normální úvěr? Co byste řekl?(Milada Tomášková)
Foto
Nerad bych zde říkal nějakou jasnou procentní sazbu, protože by to nemuselo sedět, ono se to liší podle produktu, délky zplácení a mnoha dalších věcí. Psal jsem ale již výše /či níže?/ - nepozujme lichu jen podle výše úrokové sazby. To by byla velká chyba. Dnešní lichvář ví, že se mu vyplatí dát nízkou úrokovou sazbu, protože na zisk si přijde v sankcích, poplatích a podobně.
Dobrý den, jsou nějaká pravidla, jak poznat, že se jedná o podvodníky? Co by mě mělo okamžitě varovat?(Iveta N. z Bystré nad Jizerou)
Foto
Těch signálů je více. Určitě bych nevybíral z různých pochybných inzerátů na sloupech či v MHD, na internetu či kdekoli jinde podobně. Byl bych opatrný na ty, kdo o Vás nechtějí vědět nic, koho nezajímá Vaše úvěrová minulost, kdo chce jen rychlý podpis smlouvy (ideálně bez čtení) a pak dá peníze rychle na ruku. Kdo slibuje, že jej nezajímají registry. kdo chce podepsat směnku (to se už ani nesmí) či jakýkoli další dokument. Upřímně řečeno - podívejte se na naše stránky www.navigatoruveru.cz, najděte si seznam bezpečných poskytovatelů úvěru, a u nich vybírejte již jen podle ceny a podmínek, které Vám nabízí, včetně různých služeb, kterými se dnes liší především. To pro Vás bude nejbezpečnější.
Jak je to s kauzou RPSN? Je pravda, že ačkoliv zákon hovoří jasně, že špatně spočítané RPSN na smlouvě = automatická neplatnost smlouvy a přeúročení úvěru minimálním úrokem, v praxi se tak nestává? Podvodné banky a společnosti mohou dál podvádět?(Jirka M.)
Foto
Jedná se o věc, která je stále v řešení a uvidíme, jaký bude nakonec její výsledek. Rád bych zdůraznil, že v tomto případě se nejedná o to, že by byli klienti "okrádáni", ale o to, co přesně a jak se do RPSN má započítávat a kdy. Klienti by zaplatili totéž, co platili, i kdyby bylo číslo jimi uváděné uvedeno jinak. V těchto případech tak není věcně spor o to, zda klienti platili více, či méně, v každém případě by platili stejně. Je také pravda, že podle našich zjištění a podle mnoha průzkumů lidé RPSN ani pří výběru půjčky neberou v potaz, protože mu nerozumí. Není ani přesná Vaše premisa, že špatně spočítané RPSN na smlouvě znamená automaticky její neplatnost. To, pokud se vím, se týká neuvedení RPSN na smlouvě. Bude potřeba vyčkat rozhodnutí soudů a případně i dalších institucí, jak se k celé věci postaví. Každý, kdo si jde půjčovat, by se měl ale sám spočítat, kolik celkem za vypůjčené peníze zaplatí. Ono je totiž něco zcela jiného, když před sebou vidíte napsáno "RPSN 15%" a máte se rozhodnout, zda je to dobrá nabídka, nebo když si spočítáte, že kupříkladu půjčku 50 tisíc korun přeplatíte o 20 tisíc korun....
Na co si dát pozor když si beru půjčku? Nerada bych naletěla.(Suková )
Foto
Platí mnoho různých "dobrý rad" a doporučení. I u nás na webových stránkách pod odkazem http://navigatoruveru.cz/rady-tipy/ některé z nich najdete. Platí ale základní a zlatá pravidla: Půjčujte si jen u značkových společností. Než se rozhodnete vzít si úvěr, zjistěte si o společnosti maximum informací. Než cokoli podepíšete, přečtěte si to. Pokud vám značkové společnosti půjčku nedají, je to znamení, že pravděpodobně nebudete schopni ji splácet.Pokud se dostanete do problémů se splácením, obraťte se v první řadě na společnost, od které úvěr máte, a pokuste se s ní dohodnout na změně výše splátek či odkladu. Pokud máte problém, řešte jej a pomoc hledejte u odborníků.
Jaký je normální úrok a co už je lichva? (maruna)
Foto
Dobrý den, bohužel na toto Vám přesně odpovědět neumím, mimo jiné proto, že výše úroků se mění také podle druhu úvěrového produktu. Jsou společnosti, které mají na první pohled vyšší úrok, ale půjčka od nich přesto není lichvou, a pak jsou společnosti, které mají na první pohled nízký úrok, a přesto jsou to ukázkoví lichváři. Jen v úroku to totiž není. Mimochodem - i v případě různých soudů a jejich rozhodnutí soudci hodnotí lichvu jinak.
Mám dluhy a ráda bych zkusila oddlužení. Jedna firma mi nabízí ze to zařídí za 20000 kč. Je to obvyklá cena nebo to jde i levněji?(simona)
Foto
Dobrý den, neznám, bohužel, konrétní případ a tedy se mi těžko odpovídá, ale primárně bych se zaměřil na to, co Vám ona společnost vlastně nabízí. Uvědomte si, prosím, že neexistuje nic jako oddlužení. Peníze, které jste si půjčila, budete muset vrátit. Pokud máte problémy se splácením, je několik možností, jak je řešit, rozhodně mezi ně ale nepatří zaplatit (většinou dopředu) nějaké firmě 20 tisíc korun a věřit, že ona si nějak poradí. Pokud skutečně máte problémy se splácením úvěrů, doporučil bych Vám obrátit se na některého z bezpečných poskytovatelů úvěru, říci mu plnou pravdu a požádat jej o pomoc v podobě konsolidace úvěrů. Spojí Vám tak všechny úvěry do jednoho, případně jeho splácení "roztáhnou" v čase. Díky tomu prvnímu ušetříte za různé poplatky a další, v případě toho druhého se Vám zmenší měsíční platby a Vy tak budete lépe zvládat. Chce-li ale po Vás někdo 20 tisíc korun a tvrdí Vám, že Vás oddluží, byl bych velmi opatrný.
Chci si půjčit peníze. Je banka zárukou spolehlivosti a zárukou že se nespálim?(david)
Foto
Bohužel ne. Jak ukázal například náš nedávný průzkum mezi bankami, stále dokáží nepříjemně překvapit. Zaměřili jsme s v něm kupříkladu na psychologický nátlak, kterému klienti, kteří si žádají o úvěr čelí, a byli jsme dost zaskočení. Zde jen pár ukázek toho, na co jsme narazili... Během realizace mystery shoppingu výzkumná agentura mimo jiné narazila na bankovní dům, který klienta namísto běžného úvěru nutil do kreditní karty, která měla být výhodnější a snáze dostupná. Klient přitom nijak do té doby neuvažoval o kreditní kartě, nemohl tedy dopředu hledat ostatní nabídky, aby si udělat představu o výhodnosti. Klasická manipulace s potřebami a přáním klientů. Pracovníci, kteří se v bankách a u poskytovatelů úvěru vydávali za běžné klienty, se navíc setkali také s nadměrnou délkou administrace předčasného splacení úvěru, respektive odstoupení od smlouvy.V jednom případě se tak žádost o vrácení půjčky protáhla o 8 dní, za které klient musel uhradit úrok – prodlení způsobené bankou jej tak přišlo na několik desítek korun u úvěru na 30 tisíc korun.Banky se často snaží své klienty přesvědčit o tom, že mnoho jejich služeb je zadarmo, například i odstoupení od smlouvy a vrácení celé půjčené částky v době několika dní od podpisu. Jenže – jak už to bývá, má to háček. Banky sice po klientovi nevyžadují poplatek, v tom mají jejich marketingové materiály pravdu. Na druhou stranu si ale za každý den, kdy měl klient peníze, nechají zaplatit úroky. U průměrné výše půjčky v České republice 100 tisíc korun to tak může za 14 dní činit i více než 500 korun. "Klienti“ v mystery shoppingu se tak setkali s tím, že odstoupení od smlouvy, respektive předčasné splacení půjčky bylo sice „bezplatné“, ale klient musel zaplatit za daný počet dnů, kdy půjčku měl, úrok. Pokud od smlouvy odstoupil například po 3 dnech od jejího udělení, zaplatil úrok. Ve finále tak poskytovateli úvěru poslal více peněz, než tři dny před tím dostal. V případě tří dnů šlo o drobnou částku, u větších půjček v hodnotě 200 tisíc a více a zákonné lhůtě 14 dnů se částka úroků snadno vyšplhá k tisíci korunám. Některé kontrolované instituce navíc proces odstoupení od smlouvy úmyslně protahují, aby se tak úročená částka uměle zvětšila. Zatímco úvěrovou smlouvu chtějí podepsat ihned na místě, k vyřízení odstoupení od smlouvy musí klienti na pobočky mnohdy opakovaně. V dalších případech pracovníci finančních institucí „nutili“ klientům další produkty – od běžných účtů až po spoření. Mnoho klientů pak podlehne a kromě úvěru odchází z pobočky s dalšími finančními produkty.To je další z metod, které finanční instituce na své klienty používají – tvrdí, že poskytnutí úvěru „nic nestojí“ a ohánějí se dobrou úrokovou sazbou. Nakonec si ale na své peníze přijdou díky dalším produktům, které mají buď s půjčkou povinně svázány, jako je běžný účet, nebo které klientovi vnutí – jako je například různá forma pojištění schopnosti splácet.Podobných případů jsme našli mnohem více a největší nešvary jsme sepsali do takového základního přehledu: Stále není samozřejmostí, aby finanční instituce dávaly relevantní podklady klientům k prostudování domů. Banky často nutí klienty podepsat smlouvu ihned na pobočce, využívají přitom k tomu psychologického nátlaku a manipulace. Kromě problémů při samotném sjednávání půjčky (byrokratická zátěž) naráží klienti také na problémy při snaze od smlouvy odstoupit a půjčku obratem vrátit. Banky se snaží klienty přimět také k přijetí dalších služeb a produktů, které klienti nechtějí, nebo nepotřebují, které je ale vyjdou draho.
Jak vysoký je trest za lichvu? (Barbora)
Foto
To záleží na tom, jak ji dělá, ale přijít si může na dva roky, i na osm let. Největší problém stále ale je lichvu dostat před soud. Mnohdy jsou to totiž sami poškození, kdo se stydí či bojí říci pravdu a těmto lidem žijícím za hranou zákona a slušného chování tak pomáhají. Bohužel.
Jak vysoký musí být úrok, aby už šlo o lichvu?(Darina)
Foto
V České republice není zavedena nějaká přesná míra lichvy, a nelze tedy takto jednoduše odpovědět. Navíc - a to bych rád zdůraznil - lichváři Vám velmi často nabídnou velmi slušnou míru úroku. Oni totiž vydělávají na dalších poplatcích spojených s úvěrem (za vyřízení, za vedení, za zaplacení), ale co hůře, především na tom, že nebudete platit včas - tedy na sankcích. Dobrý poskytovatel úvěru chce, abyste svůj úvěr platila včas a celý jej splatila (a pak si třeba vzala další), zatímco pro lichváře je nejlepší ten klient, který půjčku včas a pravidelně nesplácí a který pak stále platí již jen sankce, pokuty, poplatky a mnoho dalšího. Lichu proto neposuzujte jen podle výše úrokové sazby!
Proč se o tolik liší úrok a RPSN? Jde o hodně procent a nevím, čemu tak mám věřit.(Karel)
Foto
Odkážu se nejprve na předchozí odpověď. Obecně lze ale říci, že úrok neobsahuje další možné poplatky, které jsou s půjčkou spojené, a je proto vždy nižší. Do RPSN se naopak započítají všechny možné poplatky, které po Vás poskytovatel půjčky chce, ať již jednorázově, nebo pravidelně, a ty zvyšují cenu úvěru. Pokud byste tak hodnotili půjčku jen podle úroku, mohli byste být překvapeni tím, že ve skutečnosti jste zaplatili mnohem více. Abych to připodobnil, je to jako s nájmem a poplatky za energie. Úrok, to je takový čistý nájem za půjčku. Ovšem bez všech dalšich poplatků za elektřinu, vodu a podobně. No a RPSN, to Vám říká, kolik měsíčně zaplatíte za byt ve skutečnosti - tedy nejen za nájem, ale i za další poplatky.
Pořád slyším o RPSN. Ale kde ho najdu? Je to ve smlouvě? Nebo mi ho musí říct dřív než smlouvu dostanu?(Šimon)
Foto
RPSN je zkratka, která v "překladu" znamená "roční procentní sazba nákladů" a její hodnotu byste měl najít vždy na smlouvě. Soudě podle toho, jak se ptáte je ale zřejmé, že to Vám, stejně jako mnoha jiným lidem, kteří si berou úvěry, stále moc neříká. RPSN se nikdy nestalo indikátorem, podle kterého by si lidé půjčky brali, a je to do velké míry chybou těch, kdo jej do naší legislativy zavedli a lidem dostatečně nevysvětlili. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Ani to Vám asi moc neřekne a ani podle toho si asi úvěr vybírat nepůjdete. Když ale o půjčce uvažujete, jděte na to selským rozumem a to bude nejjistější. Prostě chtějte vědět, kolik celkem za svou půjčku zaplatíte. A o kolik tedy přeplatíte. Pokud budete vybírat ze seznamu bezpečných poskytovatelů úvěru, který najdete třeba u nás na http://navigatoruveru.cz/navigator-bezpecneho-uveru/, pak právě srovnání toho, kolik přeplatíte, spolu s tím, co Vám za cenu úvěru dají "navíc" je tím nejlepším. Mimochodem - dobří poskytovatelé úvěru Vám kolik skutečně za úvěr zaplatíte uvedou i do smlouvy.
Co je to ten Navigátor bezpečného úvěru? To bezpečně půjčujete peníze? (Hedvika)
Foto
Dobrý den, zdravím vás všechny a předem děkuji za dotazy. Těší mne zájem o bezpečné půjčování peněz, soudě dle počtu dotazů, které jsou již zaslané. A hned k tomu prvnímu dotazu. Navigátor bezpečného úvěru je projekt, který si klade za cíl pomáhat lidem vyznat se v džungli všech možných poskytovatelů půjček, a poradit jim, jak si vybrat nejen tu nejvýhodnější, ale také tu nejbezpečnější a v poslední době stále časteji také tu, která jim toho poskytne co nejvíce navíc. Více o našem projektu najedet na www.navigatoruveru.cz, kde je také žebříček bezpečných poskytovatelů úvěrů, který každý rok sestavujeme. Na straně druhé se snažíme působit také na ty, kteří úvěry poskytují, aby se změnili, aby byli ještě bezpečnější, levnější, aby lidé za své peníze dostali další služby, které by dnes mnohdy měly být samozřejmostí. A jsme rádi, že i v na tomto poli máme úspěchy a že za těch 5 let, co náš projekt žije a funguje, se nám podařilo mnohé dříve běžné nešvary odstranit. Stále asi ale tou největší motivací a cílem nás všech je vysvětlit lidem, aby si nepůjčovali u lichvářů.