Víte, jak nejlépe financovat rekonstrukci svého bydlení? Ptali jste se odborníka

Odpověď bude velmi podobná, jako u předchozí otázky. Určitě bych doporučil úvěr od některé ze stavebních spořitelen, které se na financování bydlení přímo specializují a díky tomu jsou schopné nabídnout lepší podmínky, než mají univerzální spotřebitelské úvěry.

Vyberte si seriózní banku, seriózního poradce a nechte si udělat několik nabídek. Nebojte se ptát a nedělejte ukvapená rozhodnutí. Dobré je zeptat se i na zkušenosti vašich známých. Doufám, že do vašeho užšího výběru se dostane i RSTS :).

Momentálně se bavím našimi novými televizními spoty, které jsme připravili pro jarní úvěrovou kampaň. V případě zájmu je můžete vidět na našem webu.

V současné době žádný speciální úvěrový produkt pro mladší klienty nemáme. Osobně se domnívám, že naše standardní úvěrová nabídka je zajímavá i pro tento klientský segment, což si pravidelně ověřujeme analýzou nových úvěrových obchodů.

Ano, a to jak v případě nákupu bytu do osobního vlastnictví, tak i v případě pořízení družstevního bytu.

Jde o úvěr, který banka klientovi poskytne, aniž by po něm požadovala dát do zástavy nějakou nemovitost (vlastní nebo cizí), nebo do úvěru zapojit ručitele.

Stavební spořitelny jsou specializované banky, které jsou založeny na principu kolektivního spoření, kdy na jedné straně shromažďují prostředky od klientů – střadatelů a na straně druhé z těchto prostředků poskytují úvěry na bydlení. Oproti tomu klasické banky nabízejí široké spektrum ostatních bankovních produktů (běžný účet, kreditní karty, kontokorent, investiční produkty apod.).

Obecně lze říci, že úvěrem od stavební spořitelny lze financovat prakticky vše, co souvisí s bydlením – od pořízení vlastní nemovitosti, přes nejrůznější rekonstrukce a modernizace menšího nebo většího rozsahu. V současné době jsou tyto úvěry využívány nejčastěji pro financování nové kuchyně, koupelny či střechy. Trendem posledních let je i investice do úprav, které mohou pomoci snížit energetickou náročnost bydlení (zateplení, výměna oken a kotlů). Prokazování účelovosti standardně probíhá formou faktur, účtenek, smluv o dílo…

Zajímavá otázka. Vždy je potřeba porovnat, s jakým výnosem zhodnocuji svoje vklady a za jakým podmínek si můžu půjčit. Když si můžu výhodně půjčit, není důvod používat vlastní úspory. Navíc ti, co odmítají úvěry, stejně svým spořením většinou cenu požadované rekonstrukce „nedohoní“ a rozsah rekonstrukce je tím i omezen. A sny o lepším bydlení se nemají odkládat. Hezky bydlet můžete hned a dobře provedená rekonstrukce přináší i úspory do budoucna.

Musíte splnit standardní podmínky pro posouzení dostatečné výše vašeho příjmu (bonita) a počítat s doložením účelu, na který si úvěr berete. Jelikož nepředpokládám, že by výše úvěru vyžadovala zajištění, nebude potřeba prokazovat nic dalšího. V případě naší stavební spořitelny můžete navíc na tento typ rekonstrukce využít speciálních podmínek EKOprogramu, v rámci kterých podobný typ úvěru poskytujeme bez úhrady za jeho uzavření a se zvýhodněnou úrokovou sazbou.

Je pravda, že současné nízké sazby hypoték jsou velmi lákavé a zároveň se v médiích neustále prezentuje, jak je výhodné brát si hypotéku na koupi bytu jako investici. Na druhou stranu, lidé jsou už dneska opatrnější a nehrnou se do velkých úvěrů úplně bezhlavě. Navíc stávající nízké sazby jsou u hypoték garantovány pouze po dobu fixace a nikdo neví, co bude dál. Moje osobní rada tedy je, před velkým úvěrem vše pořádně promyslete, udělejte revizi rodinného rozpočtu a hlavně nezapomínejte na to, že s hypotékou budete žít následujících 20-30 let.

Rozhodně je. Dokonce si myslím, že to v současné době je to nejlepší řešení. Jak jsem již odpovídal, jde o úvěry bez zajištění až do výše 700 tisíc Kč, se zajímavou úrokovou sazbou a širokými možnostmi využití – cokoli související s bydlením.

Určitě počítejte s tím, že spořitelna si bude chtít ověřit, zda budete schopna úvěr bez problémů splácet, to znamená, že bude chtít nějaký doklad o potvrzení příjmů. Dále budete muset prokázat vztah k rekonstruované nemovitosti (list vlastnictví nebo nájemní smlouva). Je potřeba počítat i s tím, že budete muset spořitelně pomocí faktur a účtenek prokázat účelové použití poskytnutého úvěru. Určitě to ale není nic složitého a administrativně náročného.

Problém není to, že děláte v Rakousku (uznáváme i příjmy ze zahraničí). Problémem ale může být, že svou výplatu dostáváte "na ruku". I my podobně jako ostatní spořitelny a banky požadujeme, abyste své příjmy měl potvrzené od zaměstnavatele a jejich výše byla dostatečná. Pokud se vám podaří tuto podmínku splnit, v poskytnutí úvěru včetně jeho výše nevidím problém.

Máte-li na mysli samotné úspory ze stavebního spoření, tak takové řešení bych nedoporučil, protože by to znamenalo ztrátu státní podpory . Směřuje-li dotaz k úvěru, tak tam problém není - ve stavební spořitelně si můžete půjčit dokonce i v případě, že v ní dosud nespoříte. Po roce spoření ještě nedosáhnete na řádný úvěr ze stavebního spoření (podmínkou je spoření min. 2 roky), ale jak jsem již odpovídal ve druhé otázce, pro tyto případy slouží úvěr překlenovací.

Ano, z úvěru ze stavebního spoření je možné financovat i úpravy v okolí domu.

Mám-li být upřímný, tak teď přesně nevím, jak si mám dotaz vyložit. Odpovím tedy, jak to cítím. V sektoru stavebního spoření jsem nějakých 19 let a stále mě to baví. Práci ve finančnictví vnímám jako jakékoliv jiné řemeslo, i když si celá řada lidí může myslet, že za námi (bankéři) není vidět nic konkrétního. Pro mě je důležité, že produkt stavebního spoření dokáže nabídnout výhodné podmínky jak pro klienty, kteří si ho uzavřeli kvůli zhodnocování svých úspor, tak i pro klienty, kteří ho využili pro získání peněz na financování svých potřeb v oblasti bydlení. A to opět za velmi zajímavých podmínek, které nemají s lichvou nic společného. Žádný pocit lichváře tudíž nemám.

Určitě můžete a je to dokonce dnes velmi častá záležitost. Je třeba jen počítat s tím, že stavební spořitelna nebo banka nejdříve posoudí, zda je poskytnutí dalšího úvěru v pořádku z hlediska jeho návratnosti (registry, celková úvěrová angažovanost, bonita, zajištění) a pokud je vše v pořádku, můžete začít rekonstruovat.

Revolvingový úvěr funguje podobně jako kontokorent s předem definovaným rámcem, jen tam nejsou tak drastické sazby. V případě úvěrů na financování bydlení se tento princip příliš nevyužívá, i když teď se něco takového objevilo u hypotéky od Air Bank. Tak uvidíme, jaká bude reakce klientů. Sám na tento typ úvěrů žádný vyhraněný názor nemám. Přesto díky za dotaz – popřemýšlíme, zda vůbec a jak bychom mohli využít v oblasti financování stavebního spoření.

Nechci se pouštět do nějakého detailnějšího porovnávání nad konkrétní nabídkou jednotlivých stavebních spořitelen. Odpovím obecně: úvěr od stavební spořitelny je pro financování rekonstrukce koupelny ideálním řešením, protože u něj dostanete velmi dobré podmínky, mnohem výhodnější než u běžné spotřebitelské půjčky. Jde o jeden z typů rekonstrukcí, na které si u nás klienti půjčují nejčastěji.

To je složitější otázka, na kterou nelze úplně jednoduše odpovědět. Hodně totiž záleží na tom, co ten či onen klient preferuje a jak velkou volnost a variabilitu při splácení úvěru požaduje. Odpovím na vlastním příkladu. Já sám, resp. naše rodina, jsme si dosud využili 2 hypoteční úvěry (oba byly vyšší než 1,5 mil. Kč) a v obou případech jsme se rozhodli pro úvěr ze stavebního spoření a to i v situaci, kdy z pohledu výše úrokové sazby (i RPSN) byla hypotéka výhodnější – alespoň dle předložených nabídek. V případě hypotéky máte nějaké jistoty a garance vždy pouze po dobu fixace a dále nevíte, co s vaším úvěrem bude. V případě překlenovacího úvěru máte garantované podmínky po celou dobu řádného úvěru, a co se týká fáze překlenovacího úvěru, tak tam zase máte možnost díky mimořádným vkladům ovlivňovat celkovou dobu jejího trvání a tím i celkové náklady. Já jsem v tomto směru prostě „stavebkář“, což ale není nic osobního proti klientům preferující klasické hypotéky. Je to o individuálních preferencích.

Ano, může. Stavební spořitelny řeší tyto případy poskytováním tzv. překlenovacího úvěru. A o ten si může klient požádat současně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření. V reálu je tato možnost poměrně hodně využívána. Obecně lze však říci, že čím déle klient spoří, tím lepší úvěrové podmínky mu spořitelna nabídne, a to jak v oblasti zajištění, tak i co se týká výše úrokové sazby a požadavku na bonitu (požadovaná výše příjmu). Zákonná podmínka 24 měsíců se týká řádného úvěru ze stavebního spoření. Těch se ale dlouhodobě poskytuje výrazně méně než úvěrů překlenovacích. I když potenciál pro tento typ úvěrů je obrovský a klienti ho můžou získat rovněž za velmi výhodných podmínek.

Určitě můžete. V případě naší stavební spořitelny dokonce až do výše 700 tis. Kč. Troufám si tvrdit, že v oblasti nezajištěných úvěrů jsou dnes úvěry ze stavebního spoření pro klienty tou nejlepší volbou. Samozřejmě je nutné hlídat účel, kterým musí být financování bydlení.