7°C
Dynamický, vyvážený a konzervativní. Jmenují se tak tři možné varianty důchodového spoření.
Pro příklad: Pokud se pro soukromý fond rozhodne člověk s platem 20 tisíc hrubého, z důchodového pojištění tam bude převádět 600 Kč měsíčně, přičemž dalších 400 Kč k tomu musí přidat ze svého. Celkem tedy posílá na svůj soukromý důchodový účet tisíc korun. Po 20 letech spoření může mít na kontě přes půl milionu, nebo také o skoro 400 tisíc víc!
„Dynamický fond umožňuje výrazně větší zhodnocení, ovšem je náchylnější k výkyvům v době ekonomické krize,“ komentuje to Petr Zámečník, šéfredaktor serveru Investujeme. cz.
Jinými slovy musíte počítat s větším rizikem, že velké peníze nebudou tak velké. Naopak konzervativní fondy budou investovat maximálně bezpečně a opatrně, což přináší větší jistotu, ale také menší výnosy. Jakýmsi kompromisem je pak vyvážený typ fondu.
Peníze i od státu
Petr Zámečník zpracoval pro Blesk velkou tabulku, která poskytuje orientační přehled o jednotlivých možnostech a také to, kolik peněz bychom z jednotlivých fondů mohli dostávat v důchodovém věku.
„Jde výhradně o peníze ze soukromých fondů, ke kterým je třeba připočíst i rentu ze státního systému,“ upozorňuje Petr Zámečník. Například člověk s platem dvacet tisíc, který si zvolil vyvážený typ spoření, bude mít od státu důchod 9331 Kč (viz. tabulka vpravo) + 2984 (viz. tabulka vlevo) od fondu, celkem tedy 12 315 Kč. Pro srovnání – kdo si nebude spořit sám, bude mít důchod 10 183 Kč.
Komu se to vyplatí?
Podle ekonomů je vhodné pro lidi s vyššími příjmy, pomyslnou hranicí je prý příjem 20 tisíc hrubého. „Druhou skupinou jsou mladí lidé, kteří si mohou dovolit investovat do dynamických programů. Ty jsou v delším časovém horizontu dostatečně bezpečné a přinášejí vyšší zhodnocení,“ komentuje to Zámečník.
SPOČÍTEJTE SI, JAKÁ VARIANTA SPOŘENÍ VE FONDECH BUDE PRO VÁS NEJLEPŠÍ!
>>>ZDE<<<
Jaký druh fondu zvolit?
DYNAMICKÉ FONDY
Měly by nabízet možnost lepšího zhodnocení, ovšem za cenu vyššího rizika. To znamená, že hodnota majetku investovaná do tohoto fondu více kolísá a podléhá propadům v krizi. V období růstu dynamické fondy zpravidla ztráty dorovnávají a na delším časovém horizontu by měly nabízet vyšší zhodnocení.
Pro koho jsou vhodné:
Pro mladé lidi se vzdáleným termínem odchodu do důchodu a pro lidi ve středním věku, kteří jsou ochotni vyšší tržní riziko podstoupit.
VYVÁŽENÉ FONDY
Jak už jejich název napovídá, představují tyto fondy jakýsi kompromis mezi dynamickou a konzervativní fondovou variantou. Při nižším tržním riziku, než jakému se vystavují dynamické fondy, nabízejí vyšší zhodnocení než konzervativní.
Pro koho jsou vhodné:
Především pro lidi ve středním věku a částečně též pro lidi v předdůchodovém věku (nikoli ale těsně před plánovaným odchodem do důchodu), kteří jsou ochotni přijmout vyšší tržní riziko.
KONZERVATIVNÍ FONDY
Nabízejí samozřejmě nízké riziko investice, ovšem to je také logicky vykoupeno nižším finančním zhodnocením. Takové fondy jsou jistotou, ale v podstatě pouze kopírují inflaci, takže nějaké výrazné přilepšení k důchodu lze těžko očekávat.
Pro koho jsou vhodné:
Především pro ty pracující lidi, kteří nemají do penze tak daleko, například nějakých 10 – 15 let. A navíc pro takové, kteří nedůvěřují jakémukoli finančnímu riskantnímu jednání a sázejí raději na jistotu.
FONDY DLUHOPISOVÉ
Varianta fondů investujících pouze do státních dluhopisů České republiky má nahradit současnou bezpečnou úpravu penzijních fondů, které musí dosahovat nezáporného zhodnocení každý rok. Tato varianta je stejně bezpečná, jak bezpečná je republika.
Pro koho jsou vhodné:
Fondy budou pravděpodobně dosahovat obdobných výnosů jako konzervativní fondy. Vhodné budou pro dvě skupiny obyvatel: Pro lidi v předdůchodovém věku a pro lidi, kteří odmítají přijmout riziko.
JAKÝ BUDETE MÍT DŮCHOD?
>>>VÝPOČET ZDE<<<
7 NEJČASTĚJŠÍCH OTÁZEK A ODPOVĚDÍ
1. Zvolím si spoření do fondů a přijdu o práci. Musím stále na důchod spořit?
Ne. Spoření se v tomto případě přeruší. Odvádět ze mzdy nic nemusíte, ale přijdete samozřejmě i o příspěvek od státu.
2. Co když budu na mateřské, nebo budu muset nastoupit invalidní důchod?
Spoření se rovněž přeruší. Kvůli přerušení se vám ale logicky snižuje závěrečná částka, která vám bude na důchod vyplacena.
3. Když si zvolím spoření do fondů, dostanu i normální (dnešní) důchod?
Ano. Bude se vyměřovat podle toho, kolik člověk vydělával a do průběžného systému vedle svého fondu odvedl. Čím více odvedete, tím vyšší bude důchod.
4. Budu muset za vedení fondu platit nějaké poplatky?
Zatím se neví, jak přesně budou fondy vypadat. I na případných poplatcích bude hodně záviset to, zda bude spoření do fondů výhodné.
5. Můžu peníze použít i na něco jiného než na důchod nebo si je vybrat dříve?
Ne, to není možné. Můžete si jen zvolit, zda budete chtít peníze po odchodu do důchodu vyplácet 20 let, anebo doživotně.
6. Budou se v případě úmrtí peníze z fondů dědit ve formě jednorázové částky?
Nikoliv! S hotovostí nepočítejte. Dědicové peníze dostanou formou vdovského, vdoveckého, sirotčího nebo klasického důchodu.
7. Co když budu mít nadprůměrný příjem, když si zvolím spoření, ale pak se mi sníží?
Máte smůlu, jakmile se rozhodnete, už musíte do fondů spořit. A to i když budete mít nižší příjem a spoření se vám už nevyplatí.
Kolik vám mohou přispět vaše děti?
Významnou novinkou v důchodech bude například možnost posílat 1 % svého sociálního pojištění na důchod rodičům. Kdo si bude chtít přilepšit například 600 Kč na penzi, bude muset mít jednoho potomka s platem 60 tisíc nebo tři s platem 20 tisíc Kč. Neznamená to, že člověk, který spořil rodičům, bude mít nižší důchod z průběžného systému. Jde o jakýsi bonus od státu!
