Půjčování peněz v devadesátých letech bylo jen velmi málo regulováno, trendem byly především nákupy na splátky. Počátkem nového tisicíletí dochází k rozšiřování nejrůznějších poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, trh se stal nepřehledným. Lidé bez znalosti finanční gramotnosti se zadlužovali a nebyli schopni splácet své závazky.

V roce 2002 vstupuje do legislativy nový ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů), který má za cíl pomoci spotřebitelům v orientaci s úvěry. Tento ukazatel tak zohledňuje nejen úrokovou sazbu, ale další poplatky a náklady spojené s úvěrem a dává vám jasnou informaci, jaká je roční hodnota peněz u tohoto úvěru - celkový úrok po sečtení většiny poplatků. Pokud firma, u které si půjčujete, tuto povinnost nesplní a RPSN do smlouvy neuvede, pak je tento úvěr úročen automaticky diskontní sazbou ČNB, což je v současnosti 0,05 procenta.

Nezapomeňte si také u smlouvy přečíst obchodní podmínky. Pokud máte u smlouvy nějaké pochybnosti či něčemu nerozumíte a poskytovatel úvěru mlží, tak takovou smlouvu rozhodně neuzavírejte.

Co by mělo být uvedeno v obchodních podmínkách:

• splatnost úvěru a druh spotřebitelského úvěru   
• úroková sazba úvěru
• RPSN
• způsob a výše úhrady jednotlivých splátek
• možnost předčasného splácení
• sankce při nesplácení půjčky
• další informace spojené s průběhem půjčky

Kromě obchodních podmínek by vám také úvěrová společnost měla ze zákona poskytnout předsmluvní informace, které by měly přehledně informovat o spotřebitelském úvěru podle zákona. Nový zákon o spotřebitelském úvěru také stanovil, že úvěrové společnosti musejí mnohem lépe přezkoumávat bonitu klienta. Proto se vás banky ptají na vaše příjmy, výdaje nebo kolik živíte osob v domácnosti apod. Tedy ověřují, zdali máte na splácení.

Kdy RPSN není nejspolehlivějším ukazatelem?

Hodnota RPSN je sice důležitá, nejedná se však o jediný ukazatel, kterým bychom se měli řídit. Půjčka může mít nízký úrok a i RPSN, ale obchodní model neseriozní úvěrové společnosti může být založen na vysokých pokutách při prodlení se splácením.

RPSN také nelze porovnávat mezi různými typy produktů. Klient například může půjčené peníze na kreditních kartách vrátit v takzvaném bezúročném období, které obvyklé trvá kolem 50 dní. Některé banky také mají i kreditní karty, které přinášejí něco navíc. RPSN také nedává příliš smysl u revolvingových úvěrů. RPSN totiž počítá s tím, že si klient vyčerpá celý limit a do roka tento dluh splatí. Přitom tento úvěr může splatit dříve nebo později - úvěr je flexibilní.

Například kreditní karta České spořitelny vám nabízí nejen bezúroční období, které trvá 55 dní, zároveň také vrací jedno procento z při platbách na internetu nebo za zboží zpět, a to až do výše 350 korun měsíčně. V případě, že si tedy peníze půjčíte a vrátíte v bezúročném období, tak si rodinný rozpočet můžete dokonce o pár stokorun vylepšit.

Rádi byste se dozvěděli více rad a tipů, jak nenaletět podvodníkům? Čtěte zde.