Jak si pojistit zdraví a jak na spoření na penzi? Chat s odborníkem NN

Dobrý den, investiční životní pojištění dává smysl v okamžiku, kdy Vám na ně přispívá zaměstnavatel a zároveň chcete mít pokrytá rizika. Životní pojištění také slouží pro starší osoby jako oblíbený nástroj řízení dědictví, protože přímo můžete určit, komu budou peníze vyplaceny. Zároveň produkty investičního životního pojištění umožňují investovat větší částku formou mimořádného pojistného, která je zatížena minimálními poplatky. Pokud vás žádná ze zmíněných možností neoslovila, pak se nabízí jako řešení rozdělení investice přímo do podílových fondů a zajištění pouze na rizika formou životního pojištění. Dnes na trhu klienti volí tak půl na půl mezi těmito dvěma možnostmi. Vážení čtenáři, děkuji Vám za velmi podnětnou diskusi, sadu velmi zajímavých otázek i za možnost Vám představit možnosti, které dnes na trhu finančních produktů jsou. Přeji Vám hodně štěstí, a pokud nějaké to životní pojištění máte, tak abyste ho nikdy nemuseli využít :-).

Životní pojištění jsou vhodná pro lidi se závazky (ať již jsou to děti nebo úvěry :-)), pokud na Vašem příjmu závisí další osoby a v případě výpadku Vašeho příjmu nejste schopen tyto závazky pokrýt jiným způsobem. Případně pokud provozujete aktivity s vyšší pravděpodobností dopadu do kvality Vašeho života (aktivní amatérský sportovec, horník…). Je dobrou pojistkou pro případ, že se s Vámi něco stane, abyste měl dostatek klidu a prostředků na dobu léčení, případně na zvládnutí změny související se změnou zdravotního stavu.

Úplně obecně se na tuto otázku hůř odpovídá, nevím totiž kolik chcete investovat, kolik Vám je let, jaký máte vztah k riziku, za jak dlouho potřebujete mít peníze k dispozici a podobně. Samotné spoření ve smyslu ukládám si peníze a čekám hezký úrok je v prostředí téměř nulových úrokových sazeb neřešitelné – úroky často nevydělají ani na bankovní poplatky a pokrytí inflace. Nicméně pro normálního člověka, který si chce dlouhodobě spořit, je to produkt důchodového spoření – máte tam státní příspěvek až 2 760 Kč za rok, daňové výhody až 3 600 Kč ročně i potenciální příspěvky zaměstnavatele. Pro střednědobé spoření bych uvažoval o stavebním spoření – zde máte peníze k dispozici po 6 letech a efektivní úrok je lepší, než na bankovních účtech. Pro konkrétní posouzení Vaší situace bude dobré kontaktovat profesionálního finančního poradce.

Dobrý den, toto je dost individuální a záleží na Vaší konkrétní situaci. Jaké máte povolání, jestli máte nějakou finanční rezervu, zda máte oporu v širší rodině a podobně. Nicméně pojištění ztráty příjmu je dobrý nápad, rozhodně bych si pojistil riziko invalidity, pracovní neschopnost případně riziko smrti jako základní sadu. Nechal bych si udělat srovnání několika pojišťoven, preferoval bych kvalitu před cenou. Nechal bych si tedy vysvětlit všechny výluky (na co se dané pojištění nevztahuje), abyste předešla případnému zklamání. Hodně záleží i na Vašem zdravotním stavu, který se promítá do ceny a možností toho, co se dá pojistit.

Dobrý den, každému doporučuji, aby měl finanční rezervu ve výši 3 – 6 měsíců svých výdajů, aby přežil a nemusel si půjčovat za lichvářský úrok. Pojištění pak může sloužit jako další nástroj na překlenutí případných horších časů – to je jeho primární účel. Tedy kombinace pojištění invalidity, pracovní neschopnosti a úrazových rizik by měla představovat dobrou ochranu pro případ, kdy se život začne vyvíjet jinak, než bychom si přáli…

Dobrý den, nejčastěji jsou to události spojené s úrazy, především těmi drobnějšími.

Dobrý den, dnes již lze u některých pojišťoven uzavřít pojištění rizika rakoviny samostatně. Zároveň většina pojišťoven rodinnou anamnézu v tomto případě nezohledňuje – tedy pokud Vy jste zdráv, tak fakt, že rakovinou onemocněli rodiče, by se do ceny promítnout neměla. Samotné nastavení pojistných částek pak závisí na výši vašich závazků, na tom, zda a kolik máte dětí, jak jsou staré, kolik máte odloženo bokem, zda existuje někdo, kdo by se o vás postaral apod. Standardně doporučujeme u těchto velkých rizik pojistit se na 3násobek Vašeho ročního příjmu, nicméně to dělá málokdo a i jednonásobek je úspěch :-). Možná si zkuste spočítat, jaké máte měsíční závazky, kolik to dělá ročně a kolik byste potřeboval, abyste zvládnul pokrýt 1 – 3 roky těchto nákladů, kdyby se ukázalo, že se jedná o těžší formy rakoviny s delší dobou léčby. V každém případě bych doporučil i sjednání asistenčních služeb, které Vám zajistí zajištění základních potřeb, kdybyste to nemohl dělat sám (nákupy, dovoz léků, zajištění hlídání dětí, úklid domácnosti…), případně v nich máte nárok na druhý lékařský názor, což zrovna při léčení rakoviny má velkou přidanou hodnotu. NN Životní pojišťovna připojištění asistenčních služeb nabízí jen za 59 korun za měsíc – www.pojistovna.nn.cz/asistencni-sluzby/

Dobrý den, dříve bylo velmi oblíbenou variantou uzavření stavebního spoření. Nicméně vzhledem k současnému nastavení legislativy s těmito penězi nemůžete disponovat a musíte doložit jejich využití ve prospěch dítěte, tak vlastně zamykáte peníze na 15 let. Nedávno se otevřela možnost uzavírat pro děti důchodové spoření, nicméně s podobným omezením – tedy nemožnost na peníze sáhnout v případě nouze bez dalších sankcí. Osobně dostupnost prostředků považuji za velmi důležitou – kdo ví, co bude za 15 let. Z tohoto úhlu pohledu dává smysl uvažovat o investici do podílových fondů. Tam máte prostředky pod kontrolou Vy. Konečné rozhodnutí tedy dost záleží na Vaší důvěře v systém a na faktu, jak moc případně můžete prostředky potřebovat na jiné účely v průběhu let, kdy budete spořit.

Dobrý den, zde je potřeba znát další okolnosti, například kolik máte odloženo bokem, jestli by se Vaše dítě bylo schopno a ochotno se o Vás postarat, kdyby se s Vámi něco stalo, zda třeba máte nějakou nemovitost, kterou byste byl schopen prodat apod. Osobně bych zvážil uzavření úrazového pojištění – s rostoucím věkem klesá obratnost a následky úrazu se léčí hůře a déle. Samotné krytí rizika smrti bych osobně volil tak, aby jednou uhradilo náklady na pohřeb a já tím nemusel zatěžovat svoje okolí. Ostatní rizika jsou pro mě s velkým otazníkem, většinou už vzhledem k věku bude cena hodně vysoká...

Dobrý den, jak jsem psal v některé z předchozích odpovědí, banky při poskytování hypotéky standardně nabízejí pojištění schopnosti splácet, kde základní rizika jsou pokryta. V některých případech dokonce banky dávají úrokové zvýhodnění hypotéky v případě sjednání životního pojištění. Pokud byste měl zájem o kvalitnější pojištění, pak doporučuji sjednat si individuální rizikové životní pojištění, kde by kromě rizika smrti rozhodně nemělo chybět pojištění invalidity i pro nižší stupně, pojištění závažných onemocnění a v případě aktivního života (cestování autem, amatérské sporty a pod) i pojištění trvalých následků úrazu případně pojištění pracovní neschopnosti. Více informací najdete na www.nn.cz.

Dobrý den, je to hodně otázkou Vašeho konkrétního příjmu a Vašich schopností odkládat si část peněz bokem. Zmíněná částka je nadprůměrná s ohledem na to, kolik si lidé v Česku standardně odkládají. V důchodu to pro Vás bude velmi příjemné přilepšení, ale samotný důchod to úplně nezachrání. Obecně doporučuji odkládat si 10 % čistých příjmů, pokud tedy můžete odkládat více, tak to rozhodně stojí za to zvážit.

Dobrý den, upřímně řečeno pokud dokážete vyjít z 12 tisíc při dvou školácích, tak máte můj velký respekt a neumím si představit, že byste dokázala cokoliv ušetřit. Rozhodně dává smysl, aby Vaše děti měly maximální podporu ve škole, a investice do jejich vzdělání je to, co teď dává smysl nejvíc. Vzhledem k tomu, že aktuálně je i velká poptávka po zaměstnancích a platy rostou, je další z možností podívat se po jiném zaměstnání. Ale protože neznám vaši konkrétní situaci, tak to prosím berte opravdu jen jako jednu z možností.

Dobrý den, hodně záleží na situaci, co konkrétního se Vám přihodí. Například kdyby se vám ztratila zavazadla, tak ani sklenička alkoholu v krvi neznamená, že nemáte nárok na pojistné plnění. Na druhou stranu, když zaviníte úraz na sjezdovce a budete mít alkohol v krvi, tak máte velký problém. Obecně doporučuji podívat se do pojistných podmínek daného cestovního pojištění, kde je přesně napsáno, za jakých podmínek je alkohol v krvi důvodem, proto aby se Vám neplnilo. Případně se můžete obrátit přímo na pojišťovnu, od níž cestovní pojištění máte a ta by Vám měla přesně odpovědět a zohlednit Vaši konkrétní situaci.

Dobrý den, myslím, že na otázku, co bude s našimi důchody, dnes nikdo není schopen korektně odpovědět. Všechny studie ukazují, že máme málo dětí, což znamená, že až my budeme v důchodu, tak nám ten důchod nebude mít kdo platit. To je samozřejmě hodně zjednodušený pohled. Nastupující masivní robotizací se klidně může ukázat, že nebudeme potřebovat tolik zaměstnanců, co by platili daně, protože velká část práce bude odvedena roboty. Proto se začíná diskutovat nad tím, že by zaměstnavatelé měli odvádět sociální pojištění i za roboty :-). Analýzy ukazují, že důchod dostávat budete, nicméně bude to třeba 50 % - 70 % toho, co dostávají dnešní důchodci (v pololetí byl průměrný důchod 11 807 Kč). Hlady neumřeme, ale bude to smutné žití. Všechny daně a odvody se spotřebují v roce, kdy je odvedete. Zjednodušeně řešeno, aktuálně vyděláváte na důchod svých rodičů či prarodičů. Způsoby obrany jsou různé. Naši předci si svůj důchod řešili tak, že měli hodně dětí, které se o ně potom v důchodu staraly. Nicméně neznám podrobně Vaši životní situaci a knížecí rady jsou v tomto případě na nic :-)

Dobrý den, paní Gombitová, co se týče pojištění hypotéky, tak banky standardně k hypotéce nabízejí balíček pojištění schopnosti splácet, který v nejširší variantě zahrnuje základní krytí rizika smrti, invalidity třetího stupně, pracovní neschopnosti a pojištění pro případ nezaměstnanosti. Pokud byste chtěla kvalitnější pojištění nad rámec tohoto základního balíčku, pak si lze sjednat individuální smlouvu, kde si můžete stanovit širší zajištění – to se týká hlavně pojištění invalidity. Co se týče důchodového spoření, tam bych standardně doporučil odkládat si 10 % čistého příjmu. Pokud zároveň platíte hypotéku, tak to může být velký oříšek. Pak dává smysl odkládat si jakoukoliv částku, kterou zvládnete pravidelně platit a svoje příspěvky si navýšit, až se Vám stabilizuje či zvedne příjem, nebo až splatíte část hypotéky. Rozhodně bych doporučoval projít si s odborníkem Vaše finance a nechal si zkontrolovat, zda neplatíte někde zbytečné poplatky či zda nemáte nevýhodné smlouvy, kde lze najít úspory (plyn, elektřina, všechny pravidelné platby...).

Dobrý den, podle toho, co o sobě píšete, bych ve Vašem případě rozhodně zvážil pojištění invalidity z jakékoliv příčiny i pro nižší stupně invalidity, pojištění trvalých následků úrazu a pojištění úrazových denních dávek s progresivním plněním. Můžete to doplnit o pojištění pracovní neschopnosti. Více informací o nabízených připojištěních najdete přehledně na www.nn.cz. O konkrétním nastavení vašeho pojištění bych doporučil poradit se s finančním poradcem.

Dobrý den, takový produkt existuje, je to pojištění dlouhodobé péče. Toto pojištění je vhodné si koupit v mladším věku, kdy je cena příznivá. Vyplatí se to i za cenu toho, že případné finanční plnění budete potřebovat až za 30 let. Protože pokud již člověk má například degenerativní onemocnění mozku, pak je jedinou cestou zkombinovat příspěvky na péči od státu a vlastní úspory.

Dobrý den, myslím, že co se týče spoření, tak můžete využít celou řadu zajímavých produktů – ať již to je produkt důchodového spoření, investice do podílových fondů, případně to zkombinovat s produktem stavebního spoření. Jsem rád, že uvažujete zodpovědně a chcete si vytvářet finanční rezervu už ve 23 letech.

Dobrý den, pane Karle, pokud se ptáte, jak si zajistit dostatek příjmů do důchodu, tak investice do nemovitostí je pouze jedna z možností, která navíc není úplně tak jednoznačná, jak se to může ze školení jevit. Aktuálně jsou ceny nemovitostí přepálené, regulátor tlačí na zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték, a navíc se začaly zvedat úrokové sazby, což vede ke zdražování hypoték. V této chvíli bych tedy pořízení hypotéky osobně hodně zvažoval a poradil se s nezávislým finančním poradcem. Alternativně lze využít produkt důchodového spoření, kde máte příspěvky státu, daňové zvýhodnění, můžete čerpat příspěvky zaměstnavatele a volit si vlastní investiční strategii. Navíc poplatkově tento produkt vychází velice příznivě. Případně lze využít investice do podílových fondů, které posledních několik let přinášejí velmi zajímavé výnosy. Hodně také záleží na tom, kolik si můžete dovolit odkládat/investovat, jaký je váš vztah k riziku (jak jste ochoten přijmout potenciální ztráty z investice apod.). Rozhodně se vyplatí investovat do své finanční gramotnosti a mít dobrého finančního poradce, to vám může ušetřit či vydělat spoustu peněz :-)

Dobrý den, pane Antoníne, hodně záleží na tom, jaký máte měsíční příjem, jaké máte závazky, jak máte dobře uspořádané finance. Vzhledem k tomu, jak vypadají demografické prognózy – jinými slovy kolik lidí nás bude živit, až budeme v důchodu my – bych doporučoval odkládat minimálně 10 % vašeho čistého příjmu. To by v případě 20 000 Kč příjmu činilo 2 000 Kč měsíčně. Tak zároveň dosáhnete, jak na maximální státní podporu 2 760 Kč za rok, tak na daňový odpis 12 000 Kč. Máme jedinou jistotu – pokud se na důchod nezajistíme sami, tak budeme žít v nouzi.

Dobrý den, Jitko, hodně záleží na Vaší životní situaci. Například zda máte děti, zda máte nějaké finanční závazky (hypotéka, úvěry, leasingy), jaký máte čistý měsíční příjem, kolik máte ušetřeno či odloženo na horší časy. Když to vezmu hodně obecně, tak našim klientům doporučujeme, aby měli finanční rezervu, tak aby překonali výpadek příjmu v délce tří, ideálně spíš šesti měsíců. Pokud máte finanční závazky typu hypotéka apod., tak by člověk měl být schopen z pojištění tyto závazky zaplatit. Mezi základní pojištění patří pojištění smrti, pojištění invalidity a v případě skutečně aktivního života pojištění trvalých následků úrazu případně úrazové denní dávky s progresivním plněním – čím vážnější úraz, tím více peněz dostanete pro klidnější léčení.