Nejlepší půjčka je žádná půjčka. Pokud si ale skutečně potřebujete v letošním roce půjčit, např. na auto, na byt či vybavení, už byste měli vědět, že s účinností nového zákona o spotřebitelských úvěrech se vaše možnosti, jak financovat pomocí úvěru své potřeby, změnily. Co byste měli vědět o spotřebitelských úvěrech v roce 2017, než o ně zažádáte, a jaký typ úvěru je vhodný pro financování vašich konkrétních potřeb a plánů?
Od 1. prosince 2016 vešel v účinnost nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který zásadně mění podmínky při poskytování úvěrů pro banky i spotřebitele samotné. Jeho cílem je lépe regulovat trh půjček prostřednictvím České národní banky (ČNB) a zajistit, aby všechny subjekty, které poskytují spotřebitelské úvěry, nově splňovaly mnohem přísnější pravidla než doposud. Příkladem je povinnost složit u ČNB kauci ve výši 20 milionů korun, a to bez ohledu, zda se jedná o banku či malou nebankovní finanční instituci.
„Jednou z podstatných změn v roce 2017 je, že mohou úvěry poskytovat pouze společnosti, ať už nebankovní či bankovní, které splňují přísné podmínky ČNB a jejichž konzultanti mají certifikaci od ČNB a potřebné vzdělání. Doba, kdy mohl úvěr poskytovat každý, kdo měl potřebný živnostenský list, naštěstí skončila. Trh se pročistí od neseriózních poskytovatelů a lichvářů, kteří půjčovali za nehoráznou úrokovou sazbu a dostávali lidi do dluhové pasti,“ říká Vojtěch Adam Rychlíček, finanční analytik ze srovnávacího portálu Ušetřeno.cz.
Další výhodou je, že nově musí poskytovatel úvěru vždy zcela přesně a transparentně seznámit klienta s podmínkami smlouvy, vysvětlit způsob a dobu splácení, vyčíslit celkové náklady i celkovou částku, kterou klient za dobu trvání úvěru zaplatí. To by mělo znamenat konec různých triků, jak oklamat žadatele o úvěr, například nedostatečně zdůrazněnými mikroskopickými poznámkami pod čarou na konci smlouvy, z nichž vyplývaly často velké dodatečné náklady a mnohem horší podmínky úvěru, než na jaké původně lákal inzerát.
Nový zákon o spotřebitelském úvěru však nepřináší žadatelům o úvěr jen samé skvělé zprávy. Přestože tvrdší podmínky pro poskytovatele mají z celkového hlediska svoji logiku a zvyšují ochranu spotřebitelů, pro žadatele samotné mohou někdy znamenat výrazné snížení šancí na získání úvěru.
Finanční instituce nyní musí totiž opravdu důkladně prověřit bonitu klienta, platební morálku a schopnost splácet. Pokud tak poskytovatel neučiní, smlouvu o úvěru lze prohlásit za neplatnou, což představuje komplikace pro obě strany, a vše může skončit až u soudu.
K prověření bonity žadatele využívají poskytovatelé úvěrů například bankovní a nebankovní registry či registr SOLUS. Do těchto „knih finančních hříchů“ se člověk může dostat velmi snadno i kvůli jedné malé opožděné splátce půjčky či pár korunám nedoplatku za služby mobilního operátora. Zápis zůstává v registrech až několik let a je na individuálním posouzení každého úvěrového specialisty u jednotlivých společností, zda vám v důsledku toho úvěr přesto schválí, nebo rovnou zamítne.
„V případě, že žádáte o spotřebitelský úvěr, dejte si velký pozor, zda nemáte v některém z registrů aktivní nesplacený dluh vůči jakékoliv společnosti. Pokud negativní záznamy v registru pramení z dřívějších prohřešků, které jste však již napravili, a vše je nyní již splacené, poskytovatel úvěru může při posuzování žádosti nad zápisem v registrech přimhouřit oči. Pokud však nalezne stále aktivní nesplacený závazek, znamená to pro vaši žádost o úvěr většinou nekompromisní STOP,“ upozorňuje Rychlíček.
Na českém trhu v současné době operuje přibližně 25 bankovních institucí a kolem 40 nebankovních finančních institucí, které nahlížejí do bankovních a nebankovních registrů pro ověření bonity klienta. Zorientovat se v nabídce každého z nich při hledání co nejvýhodnějších úroků a podmínek je tak pro běžného zájemce velmi složité a časově náročné.
„Pro výběr správného typu úvěru většinou stačí dodržovat následující jednoduchý postup. Definovat přesný účel, na který hodlám peníze využít. Určit přesnou sumu peněz, kterou pro tento účel potřebuji. Propočítat si, jakou částku jsem reálně schopen každý měsíc splácet, aniž bych se tím dostal do finančních problémů. Jít na internet, vyhledat některou z finančních kalkulaček, zadat připravené údaje do kalkulaček a nechat si automaticky porovnat různé nabídky. Následně vše nezávazně probrat s úvěrovým specialistou, který vás seznámí se všemi detaily, a vaše cesta té nejvhodnější půjčce je otevřená,“ doporučuje finanční analytik.
Potřebuji si půjčit na:
7°C
Upřímný a spolehlivý úvěr za 48 hodin.
Seriózní nebankovní půjčka 40.000 do 45.000.000,- Kč kde není třeba ručit nemovitostí. Je nutný pravidelný měsíční příjem a občanství ČR. Osobní přístup ke každé žádosti. Garantuji vám rychlé a seriózní jednání. Celou půjčku i s vyplacením financí už do 48 hodin. Půjčku můžete využít také na konsolidaci vašich závazků. Velká průchodnost schválených žádostí. Kontaktujte mě prosím: NOVAPUJCKA.CZ@GMAIL.COM Nebo WhatsApp: +420737957468.